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はてなキーワード: 任意整理とは
法律屋の取り立ての方がよっぽどキツいぞ
給料の範囲内で収めきれない欲求を撒き散らして借金してるような屑なのに
万が一なにかあって払えない状況になってみろ
任意整理したからもうどこからも金借りれないし、どうやって毎月の返済するんだ？
任意整理しなきゃサラ金なんか利息さえ返してりゃ返済に何十年かかろうと一切文句言わねぇし、天井いってなきゃ何回でも借り入れできる
3年間給料の範囲内で生活して決まった額返済できるような奴ならとっくに返済終わってるんだよ
自制できず借金作るような奴が最低3年も我慢できるはずねぇだろ
どこかで金突っ込んですっからかんになって泣きついてくるに決まってる
ま、お前らの人生なんかどうでもいいけど
幸せに生きるためには、やらなければならない事と、やってはいけない事があると思うんです。
それは多くの場合、常識や文化として親から子へ伝えられるものなので、「あたりまえ」にできたり出来なかったりします。
今日、4歳の息子が指を失うところでした。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
原因は「ガードがない扇風機に指を突っ込んで切断」というものです。
普通の扇風機です。前半分のガード部分が完全にありませんでした。そして、電源に繋がれ、回転して、涼しい風を送っていました。その扇風機は義母の部屋にあったもので、今日はリビングのすぐ前の廊下に、少し下向きにして設置してありました。
自分と息子が風呂から上がると、その扇風機はすぐ目に入る場所にありました。
扇風機に近づき、しゃがんで顔を近づけて覗き込み、指を回転している羽根の中央に、指を差し込もうとしました。自分の目の前で。
怒鳴りました。何やってんだ！って。それで息子は離れた。同時に怒鳴りました。
何考えてんだ、こんなところにこんな状態のもの置くなんて！！！
ふざけんな！！！
ーー＊＊ーー＊＊ーー
指を切断って思ったけど、もっとひどいことになっていた可能性もあるんですよね。指を弾いたあと、倒れ込んできて顔に当たるとか。そうそう、髪の毛が絡むみたいな事故もあるんですよね。扇風機って。ガードがないむき出しにで使っていれば、ちょっと引っ掛けただけでグチャグチャです。
扇風機が義母の部屋にあった事自体、今日まで自分は知らなかったんですが、息子は義母の部屋に行くことがあるので、他の日に同じ状況になっている可能性がありました。
ブチ切れました。
そんな危ないものを平気で置いていることに。彼女にも伝わるように例えを書くなら、義理の母親が息子を殴っているのを目撃した感じ。言っておくけど「危険性」はその例え話の比ではない。そんなことができる人間がいるなんて信じられない。
まあ、なんですけど、結局。
なんでブチ切れてるんだ、態度が悪い。というのが、彼女と義母と義父の感想だったみたいです。義母が言うには「鉛筆やこよりを突っ込んでどうなるか見せ、あぶないと伝えていたから大丈夫だと思った」ということでした。んなわけあるかよ。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
話を聞くと、義母の親が結構な毒親だったらしくて。70近いですがそこから逃れることは出来なかったのかもしれません。彼女は昔ながらの高級バーっぽい店をやっているんですが。妻と結婚する前、お店の中でお客さんが段差で転んで、頭に怪我をした場面に出くわしたことがあります。
彼女は一生懸命「そんなことが起こるとは思わなかった」「気をつけていれば起きなかったのに」って言ってました。この土地でこういう商売をしていて、このレベルの対応なのかー。と暗澹たる気持ちになったのを覚えています。結構高い金とる店なんですけどね。救急車も呼びませんでした。その後聞いた話によるとそのお客さんは当日一定期間内の記憶を失っていたらしいです。
それを見たことがあるので、彼女の店に、自分の友だちを連れて行ったことは一度もありません。これからも絶対にないです。プロとしての彼女に価値を感じないからです。
余談でした。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
もう一つ、事例を。自分の実父の話です。
『彼』は、兄を水の事故で失っています。『彼』が小学生になる前のことで、彼の兄は小学校の4年生だったそうです。
天気が悪い日が続き、その晴れ間のある日、川が増水していると聞いた『彼』は、慕っている兄に見に行きたいと強くせがみました。いつも見慣れた川がどうなっているのか、知りたかったみたい。詳しくはわからないのですが、彼らは二人で、少し離れたその川を見に行きました。そして足場が悪いところに入ってしまい、兄は川に流されました。後に下流で遺体が見つかりました。
話を聞く限り、それを誰も止めなかったし、子供だけで川に言ってはいけないと言われてもいなかったし、川までの道すがら誰かが声を掛けて止めることもありませんでした。そこが炭鉱の町で、ほんとうの意味で「地元」の人が少なかったことや、そもそもお互いに注意し合う雰囲気ではなかったのかも知れません。
ともかく、事故は起き、『彼』の兄は死にました。
もちろん、これは人づてに聞いた昔話でしか無いので、もしかしたら本当に、ただ、どうしようもなく起きた事故だったのかも知れません。
母親は「お前が殺した」「おまえは地獄に落ちるぞ」「出て行け」と『彼』に言い、宗教に逃げました。そして、三男を猫っ可愛がりするという方法で『彼』を攻撃しました。
父親はほとんどその昔話には出てきません。常日頃は面倒見のいい人だったし、仕事も出来た人らしいのですが。もともと戦争でPTSDを負ってしまった人だったようで、夜中飼い犬がうるさいと言って撃ち殺したなんていう話が伝わっています。その人は『彼』が高校生の時に炭鉱の事故で死にました。『彼』は自分の父親のことがよくわからないと言っていました。
兄の友達からもかなりいじめられたみたいです。小学生ですからね。そしてなぜか、子供の間でも「彼のせいで死んだ」という話になっていたようです。子どもたちの間でも『彼』は、事故で死んだ友達の弟であるとか、兄を目の前で失った気の毒な下級生ではなかったんです。
『彼』は大学に行ってようやく親やその場所から逃れることができ、結婚して子供も出来ました。子供が本当に小さいうちはそれなりに接することができたみたいなんですが、その子が小学生になり大きくなるに従って、だんだんと接する時間が短く、仕事に逃げるようになりました。その子供も、まあ、いろいろありまして、素直にまっすぐ何の問題もなく育つなんてことはなく……。トラブルを抱えたら『彼』はもうちゃんと向き合うことは出来ませんでした。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
いっぱいあるんですが、自分が義父や義母が嫌いになった一つのきっかけなど書いておきましょうか。
鉛筆やハサミなどと一緒に。刃渡りでいうと15cmくらいのやつが二本。
彼女（...つまり自分の妻ですが）は、本人が持つ病気の素養と、事件に巻き込まれたPTSDが合わさって、彼女が中学の頃からずっと鬱状態と希死念慮と戦っています。常習的にオーバードーズやリストカットもしていて、腕の傷跡なんか右も左も白樺みたいな、ひどい状態です。結婚して、また持病に合う薬もなんとか解りつつあり、ようやく腕を切ることはほとんどなくなりました。長袖いつも着ないといけないって、今では本人もすごく気にしているんですけどね。
ね。
ここでちゃんと違和感とか、嫌な気持ちを持ててますか？「刃渡り15cmのナイフが食卓の文具立てにいつも置いてある」んですよ。
「死にたくて腕を切った次の日の朝、食卓で刃渡り15cmのナイフを目にする」なんて、どういうシチュエーションだよ。どんなメッセージなんだ、それは。
刃物を台所から持ち出さないとか、ちゃんと片付けるのは「危険物に慣れさせない」という意味もあるし、ふつう、この状況になったら刃物は一切遠ざけるでしょう……。
妻も、義父も、義母も、たぶん息子も、違和感を持っていないでしょう。それが「あたりまえ」だから。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
もちろん、事故とか怪我とか病気とか、犯罪に巻き込まれるとか、本当にどうしようもないことって起きます。だから、不幸に原因を求めることは「絶対に」「絶対に」良くないことです。
ただ、確かに、「幸せに生きるための文化」があれば、起きなかった「かもしれない出来事」ってあるんですよ。危険の確率だけは減らせるんだ。そして、もし仮にどうしようもなくそれが起きても、フォローしたり、助けたりするために「やらなければならないこと」「やってはいけないこと」は確かにある。
そうすれば、悲しいことはそこで終わらせることができるはずなんだ。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
ちなみに、彼女は二度目の妊娠中なんですが、タバコを辞めていません。（お酒とナマモノをやめたのは評価してます）
彼女はお金の使い方がわかってなくて、リボ機能でカードの残枠埋めながら、夫には嘘をついて使い続け、任意整理に追い込みました。年収600万くらいにようやくなったんで、債務整理と副業含めればなんとかなるとは思うんですけど。
上記文章の通り同居なんですが、義父名義の家のローンも終わってなくて、娘婿から取る家賃は15万/月。税金逃れのために「家賃」ではなく「分担金」と呼びます。もし離婚したりして家賃が入らなくなったら家を売るしかなくて、義父・義母も仲悪いから一家離散するでしょう。その上で、孫を危険にさらし、それに対してふざけるなと怒鳴った娘婿は追い出す気みたいです。彼女は夫より息子より、自分の親との関係が大事だってさ。
ちなみに、書いてないだけで、まだまだいろいろあるからね？笑
ははは。
ね？わかる？
文化って、怖いよね。
ーー＊＊ーー＊＊ーー
ねえ、君は、ほんとに、どうするの？
40万円で任意整理かー。
私、20歳のときに生活費のためにキャッシングリボ払いで借金して、最終的に50万円くらいになって、さらに当時は法規制が緩くとんでもない金利だったので、払っても払っても元本が減らないという時期を経て、最終的に3年以上かかって完済したよ。
過払い金の請求はしなかった。
20歳当時の手取りは12万円だったかな。なんために生きてるのか、死ぬほどつらい仕事をするために生きてるみたいな感じだった。仕事をするために生きてるなら、こんなにつらい思いをしてまで生きなきゃならないなら、生きてる意味がないと思ってた。
当時は本当に死にたいと思ってたけど、あのとき痛い目にあったから借金の怖さが分かったし、今はおそろしく高くついた社会勉強だと思ってる。
35歳の今は貯金が約600万円。借金は一切しない、ローンも組まない。すべて一括払い主義。投資もしてない。元本割れの可能性があることはしない主義。ギャンブルも当然しない。あのときと違うのは自分第一主義になったこと。誰よりもまず自分の利益を第一に考える。善き行いは余裕がある人の余暇なのだ。カツカツの人間は他人のことより自分の利益が一番でいい。20歳当時は頭がおかしくなってて過食症になってデブになるわ食費で生活費が嵩むわで大変だったけど、自分で認知行動療法を勉強して2年くらいかかったけど過食症も治った。ダイエットして今は痩せてる。ちなみに私は双極性障害で手帳2級。障害年金はなし（初診がいったいどこのクリニックだったか不明なため）。薬は全然効かないときとすごく効く時がある。効かない時は耐えるしかない。時間が過ぎるのを待つ。自立支援は旧32条時代から利用してる（命の電話に相談したときに教えてもらった）。公的な相談先をたくさん見つけておくとよいと思う。元増田は今がいちばんつらいときだと思うので、今だけ耐えて、あとはその苦しみから何かを学び取れたらそれを次に活かせばよりよい人生が待ってると思う。
やってるか分からないけど役所で自立支援精度を申請すれば、精神科の受診と薬代が月1万円上限になる。
デイケアも近くで受けられるところがあって通える状態なら昼と夜に食事が出て食費も抑えられる。
親からの支援が望めないなら、生活保護を検討するとよい。今まで働いていてのうつ病ならすんなり通ると思う。
都内で単身世帯だと家賃53700円のとこに引っ越す必要があるので、いい物件を見つけるのは大変だけど。
引越し費用は引っ越し業者に払う分の他に敷金礼金・契約手数料を含めて出してもらえるので、増田負担分はないはず（上限はあるが基本超えない）
自立支援の上限も0円になるので、月〜土、デイケア及びリワークプログラムに通えば昼・夜の食費無し。
家賃以外の支給費が7〜8万なので、任意整理の借金を返してもなんとかやっていけるのではないだろうか。
死ぬことはない。
加えて40万円ほどの借金がある。
ドクターストップがかかり、派遣先をやむなく変えることとなったが、
だが、このままでいいはずがない。
お金だ。
お金がいる。
先日、任意整理を依頼した。
面接に行くことにした。
急に悲しくなってきた。
何のために生きてるのか、わからなくなった。
薬は毎日飲んでるのに。
もう死んだ方がいいんじゃないかな。って強く思う。
生きるのが、本当につらい。
※追記
仕事終わってはてブ見たら…たくさんの助言、ありがとうございます。
みんな優しい。
両親の心にも余裕はない。
その中でこれ以上、負担をかけたくないんだ。
せっかく助言くれたのに、ごめんなさい。
また、あるはてブの人が言ってたように、ただの過労だけではなく、
本当にひどい。
失敗すれば全て私のせいとなり
そんな私の唯一の娯楽は買い物。
昔あんなによく行ってた100均に行かなくなった。というか行けなくなった。
終業後にはどこも閉店してる。
仕事中のランチは、汐留だったから1食1000~2000円くらい。
食べることだけは絶対に忘れないで、たくさん食べてた。
画面の外での意欲は食欲以外なかったから
すごく楽で、たくさん買い物をした。
給料日が来たら、返済すれば間に合うし。
今思えば、愚か以外の何者でもないが、当時はそれくらい追い詰められていた。
普通じゃなかった。
そして、会社のストレスチェックに引っ掛かって、医者に呼び出された。
うつ病で死なれでもしたらまたニュースになるということ。(以前、過労自殺した人を出した某企業なのでやばいと思ったんだろう)
仕事は楽しくやるもの。病気になるような仕事なんて存在しないと言われて
一晩中泣いて泣いて考えた。
もう仕事やめようって。
そのほうが、会社のためでもあるなと思った。
お給料は半分以下になったけど
周りもいい人たちだし、時間もきっちりしてるし、
やめたくない。
でも、お買い物の癖が抜けなくて本当に困ってる。
長文読んでくれてありがとうございました。
また追記
端的に言えばアラフォーブラック現低収入自営業が携帯端末の分割審査に落ちた。
月500円程度の分割すら落ちる自分の底辺度合いに胸が苦しくなる。
これでクレヒスはつくれずクレジットカードも今後縁がないのが確定してしまった。
ブラックになってる経緯は省略。20代の頃に自転車サイマーになって破たんしたとだけ。
任意整理や時効援用を経てCICやJICCは真っ白になってる(確認済み)
楽天カードですら瞬殺で落ちた。
今は借金はないし普段の生活はデビットカードと口座振替、現金払いで何の問題もない。
ブラックになった後正社員になってればまた別だったんだろうけど
結局病気で手術あれこれした後に無理をしない自営業になってしまったので、まあもう無理やろうね
http://anond.hatelabo.jp/20160613215804
みんなに分かる様に出来るだけ簡潔に書くから細かい所は自分で調べてね。
まずクレジットカード(以下クレカ)が作れないという事だけど大きく分けて理由は下記の二つ。
・今までクレカを作った事や携帯割賦もした事ない(金借りた事も返した事も無い人)
・個人の信用がブラック(金借りたけど返すの遅れたか踏み倒した人(任意整理含む)
上の人は今まで借金した記録もないしそれを返した記録も無いから、クレカを発行してもちゃんと返せるか分からない人。俗にいうスーパーホワイトってやつ。
なんでこんな事が分かるかというと世の中には個人の信用情報を扱っている会社というものが合って、クレジット会社の人はそこに記載してある情報を元にクレカを発行していいか判断するのよ。
だからクレカ通らない人は自分の個人情報にどんな事が記載されているか確認する事。(CICとかJICCとかでヤフって！)
結構勘違いする人が多いんだけど何も借金した事無いって一見いい風に見えるけどクレカ会社からしたらその人が借金した事無い人なのか、はたまた自己破産して一定期間が経ってる人なのか個人情報だけ見ても判断がつかないから結構クレカ発行を敬遠されるんだよね。よく1分で審査とかあるけどこれはこの個人の信用情報を数値化して点数を付けて一瞬で合否を判断してるんわけなんだよ。
あと楽天とかヤフーとか無審査って言われてるけど、決してそんな事は無いよ。ブラックは当然弾かれるし多重(短期間に複数枚クレカ申請してる人)とかも断られるよ。
で、肝心のじゃあどうすればいいかというとスーパーホワイトの人はまず携帯を割賦で買う。そんで半年位きちんと遅延無く支払いをする。そうすると自分の個人情報に【この人は半年間きちんと遅延する事無く支払いをしています】的な印がつけられるの。そうしたらこっちのもんで、難易度が高いクレカでなければ発行されると思う。そんでその後もきちんと支払いを続けていればもっと信用があがり上のランクのクレカも作れる様になるってわけ。あと携帯の料金支払いって舐められてる傾向があるけど、すごい重要で支払いが遅れただけでローンが通らなかったりするんだよ。家のローン組もうと思ったら審査落ちて信用情報見たら携帯支払いの遅延情報が書き込まれてたってのもある位だから。しかもその遅延情報は実はソフトバンクが間違えて付けちゃった印で大問題になったって事もあるんだよ。だから一度自分の信用情報がどうなってるか見ておくのもいいと思うよ。
んで、ブラックの人ね、これはもう待つしかない。具体的にどれ位待つかって言うと5年から7年位。ようは自分の個人情報に記載してある【ブラック情報】が消えるまで待つしか無いのね。ピンと来たあなた！そう！ブラックな情報は一定の期間が経つと消えるんだよね。厳密に言うと消えないけど、ぱっと見た感じは分からなくなる。そうなったら上記の様に携帯割賦から初めてみよう。
日本ってクレカが嫌われてる傾向あるけど、クレカ使用してきちんと返済して自分の個人情報の信用を積み上げていくって意外に生きていく上で必要なんだよね。将来家を買ったり高額の商品をローン組んだりする時に困る事になるんだよ。デビットカードでもいいけどデビットって個人の信用にはならないんだよ。だから若い時から小額でもいいからクレジットカードを使ってちゃんと返済するという事をやっておいた方がいい。学校では教えてくれない事ね。
もうこの1年以上
・離婚
・友人の裏切り
・転職失敗
・借金
と思いながらもどんどん状況は悪くなり
その反動でまた傷つき
昔いた会社の同年代は皆家族を築き、家を買い、仕事を逓増させ、半面ゴミクズのような自分を見て情けなくなり
任意整理して前に進もうとしても
また今日体と心がとことん苦しくなり
ただひたすら死にたくなり
休職しているときに家で寝るしかないあの生活は恐ろしすぎてつらすぎてもう絶対にいやだと
いま辞めたら土方やるしかなくなると
怖くて、死にたくて、つらくて、消えそうで、死にたくて、苦しくて
どうしたらいいか
そう思います
人間ってなんだろう
何を信じたらいいのかわからない
そう思います
楽になりたい
消えてしまいたい
誰も私なんて必要としていないんです
かつて自分を囲んでいた人たちも
好きでいてくれた人も
全部去った
なんで僕だけがここまで不幸にならないといけないんでしょうか。
（後半、追記しました）
これが主な利点。
あとやはり、「月々の借金に追い立てられずに済む」というのは、精神的にもの凄くプラスだ。それまでどこかセピアがかっていた周りの景色が、相談・手続きを済ませた次の日からは違って見えて、そのことにフッと気がついた時には正直ドキッとした。
欠点は、だいたい想像が付くというか知ってる人も多いだろうけど
と説明された。
ちなみに、よく聞かれる「自己破産」や「民事再生」という方法もあるけど、これは「不動産などの財産を売払う代わりに借金の返済をストップさせてもらう」・「借金の額を減らしてもらう（返済の必要はある）」違いがあって、自分が今回選んだ任意整理は「払い過ぎた利息を元金の返済にまず充てて借金を減らす」方法。
以下、多少のフェイクあり。
ことの発端は、数年ほど昔にさかのぼる。当時はニートだった自分は親元から離れたい一心で、都会を離れた所で住み込みの仕事に就いていた。クレジットカードは、（地方部なのでマイカーは必須）ガソリンスタンドなどで使う程度だったのだが、リーマンショック発生前後からは仕事もヒマが目立つようになり、稼働時間も細切れに短縮される（だから、副業なんてできない）など、就業当初からの実入りはガンガン減っていった。
そこでつい、カードローンに手を出したのが運の尽き。昨年秋ごろには最終的に、家賃や生活費を除けると薄給では払いきれず、典型的な自転車操業状態に陥っていた。
そんな中で、ケンカ別れ的に家を出たはずのカーチャンに意を決し正直に相談したところ、電話口でさんざん怒られ嘆かれた。が、「あんたが家を出た時もだったけど、あんたの決断はお母さんは支持するから」の一言で、債務整理を決めた。ごめんよ、カーチャン。
あと、父親が後期高齢者となり入院しがちでボケも発現してきた事も含み、仕事先に断りを入れて出戻ってくる形になった。地方部生活を引き揚げた後のカードの用途は借金とケータイ代の支払いのみだったので、カードの廃止に未練なく踏みきれたのも大きかったと思う。
ところで、いわゆる「過払い金」は2010年までの『グレーゾーン金利』時代にカードローンがあった人なら確実に発生しているものだが、それ以外の例だといわゆる『リボ払い』（自分の場合はこれ）では、返済のかなりの割合が金利に充当されて元金がなかなか減らない。
今回の任意整理という手段だと、「元金と金利」の関係にいったん仕切り直したうえで返済額を決定するので、結果的に月々の返済負担も減ると弁護士さんからは聞かされた。
いずれにしても、カード会社との間に専門家が仲介してくれるあたりは、心理的な負担が少なくなる点でのメリット。
もちろん、こういった面倒な事態に陥らないに越したことはないけど、本当に困った時にはやはり、職業的専門家に任せたほうがスムーズに解決できるという事実を実感した。自分の場合は、事前の無料相談ができる事が決め手だったので、引っ越しではないけど幾つかの事務所に「合見積り」を取っておくのもいいと思った。
苦い体験だったけど、自分の経験がはてなーの皆さんのお役に立てばと思う。
〈ここから追記です〉
反響をいただきまして、ありがとうございます。書き漏らしが多いのは自分でもわかってましたので、ここで少し追記しておきます。
＞どうやって調べて、どこに決めたのか
とくに難しい事はしてません。インターネットで「カード 過払い金」で調べて、近場に相談箇所がある弁護士事務所のウェブサイトを見てました。
ただし個人や少人数で運営してる所は、電話相談時間が平日限定だったりメールのやり取りにタイムラグがあったりで、結局はCMも出すような大手のところにお願いしました。
＞どういう手続きで進むのか
今回の依頼先に決めたのは、最初の返信メールだけでもそれなりのアドバイスをいただけた事に尽きます（過払い金はあまり見込めない例なので、今回は任意整理で進める事になりそうです、などが書かれていました）。
相談が無料なのは宣伝の通りですが、まずは電話連絡でのヒアリングからはじまります。カードローンを抱えている人なら、明細を郵送してもらっている設定の場合は、手元に履歴としてキャッシング明細を用意しておくと電話口での話がスムーズに運びます。
契約する・しないにかかわらず、無料相談はまず事前予約が必要になるので、面談する拠点と時間を決めておきます。宣伝してる大手だと、この時刻が休日や夜遅く（夕方5時以降）でも空いてる事が多いですし、拠点も全国各地にありますので、選定する際の理由の一つになると思います。実際に訪れた先の受付ロビーには呼出し電話があって、そこで電話を取ってアポイントの確認をしました。
受付をくぐると個室に通され、そこで問診というか現在の金銭状況に付いての記入シートを書かされます。自分の場合はカードローン1社の借入れのみでしたが、いわゆる「多重債務者」向けの質問項目も並ぶそれは、なかなか壮観でした。
シートへの記入が終わると事務員さんが回収に来て、ついでに債務整理のおおまかな解説や今後の行動指針に関して、図入りのパンフレットを使って説明をしてくれます。
が必要になります。着手金は、内金という形で最初に少しだけ（私は1万円を渡しました）であっても、こちらの本気度を示すアピールになると思います。
もちろん、「持って帰って」じっくり検討してもいいですよ、という選択肢を示されました。お金のからんでくる事なので、「ハンコを捺いて決断」するのには躊躇するでしょうし家族と検討する方も多いです、とは言われました。ただその場合、相談のための日取りの予約があらためて必要になるので、二度手間にはなります。
＞そのあとは？
おもなやり取りは、電話連絡と弁護士からの書類の送付で済みます。依頼した事務所の場合は、月々の一定額を事務所指定の口座に納め、まずそれが貯まれば（すこし前に書いた4万数千円に達したら）着手に移り、その積み立てた額から借金の返済をぼちぼち行なっていくという形です。
肝心の弁護士側への報酬などですが、この着手で「浮いた」額からの、任意整理なら1割・過払い返還なら2割になるようです。
＞業者乙
残念ながら事実です。ちなみに最初にカードを作ったのが、手元の資料を見ると1998年の初夏でした。その時はまだマイナーな業者のカードだったのですが、後にそのカード会社が提携や合併にあったりと、ほかにも「クレヒス（クレジットヒストリー）」だけは無駄に長いため、キャッシング枠が収入に対し不自然に膨らんでいたことも、返済を結果的に困難にしていた理由の一つでした。
地方部暮らし、親元からさっさと離れたい事もあって憧れてたんですよね。ただ、必然的に自動車は生活で必要になるわ(買ったのは中古の20万の軽でした。これはクレジットカードの枠とは別で、中古車業者の組んだカード無しローンです)、保険料や車検費用が都会と比べて別に安くは無いわ（さすがに駐車場代はゼロだけど）、そもそも時給など給料が低い事を身を以て実感してきた頃には、すでに遅しという状況でした。
あんまり特定されないようにしたいので、俺が見てきた人を幾つか紹介したい。
2:クレジットカード、借金などでたくさんのものを買って任意整理中で生活保護
貧困って昔の「おしん」とか「一杯のかけそば」のような、食べるものも我慢して内職してっていうようなイメージなのかもしれない。
でも今は消費者金融やクレジットカードもあるし、貧困に陥る前に沢山使ってものを買っている人って結構いるんだよね。
実際、俺が見た人もすごいたくさんものを持っている人だったけど、貧困だったりした。
それでこういう「消費グセのある貧困者」ってそもそも「買い物依存症」とか、お金の概念が欠けているとか、そもそも貧困になりやすい特性を持っていたりする。
だから例えば今多く行われている「時給1500円に」とか「生活保護を増やせ」っていうことをしても、あればあるだけそういう人はお金を使う。
なので今必要なのってこういう貧困の種別をある程度分けることと、この貧困に陥っている原因を解決することが重要だろう。
以上である。
ちなみに平日10：00-12：40、14：00-16：00まで電話が繋がる。
有給を使って新宿御苑にあるカウンセリングセンターに行くのがいいだろう。
多重債務状態にある人は、この記事を読んだその日か次の日にでも連絡を入れよう。
ざっくり言うと、「任意整理（債権整理）のお手伝いをしますよ」という場所である。
任意整理が可能か判断し、可能であれば実際に交渉のテーブルに付く「弁護士」。
この両名と共にカウンセリングルームで相談し、借金をどうにかしようという場所だ。
多重債務などで任意整理を検討した事がある人なら、これだけで目を疑うだろう。
ピンと来ない人向けに、まずは任意整理の流れについて説明する。
任意整理は、弁護士が各クレジット・ローン会社に「交渉」を提案する。
「必ずこの人に毎月これだけ返済させるので、利息はまけてもらえませんか」と頼み込むのだ。
それをカットしろというのだから、交渉は３ヶ月～６ヶ月にも及ぶことになる。
ポイントとして、この間依頼者は「支払い義務が発生しなくなる」。
借りている身にも関わらず、しばらくの間借金返済を行わなくてよくなるのだ。
で、この間にどこの事務所も「依頼金」「成功報酬金」を積み立て支払いするように言ってくる。
用は、借金を払わないでいい間に弁護士費用を分割支払いするシステムなのだ。
その頃には弁護士費用も支払い終わってるので、あとは自分で頑張って借金返してね。
……というのが通例のシステム。
この、分割で支払う「依頼金」「成功報酬金」を、紹介した協会は「 い り ま せ ん 」と断ってくる。
その間、浮いたお金を貯蓄に回したり、滞納していた公共料金の支払いに使ったり、
家賃の高すぎる家に住んでた人は引越し費用に当てることもできるのだ。
これだけでも、とんでもないメリットと居える。
物凄く乱暴に、ざっくりと言うと、「ヤミ金に手を出して欲しくないから」。
ヤミ金からお金を借りればどうなるかは言うまでもないし、法外な利息が所謂「ヤ」の付く人たちの資金になってしまう。
それを防ぐために、というか防げるというのなら無料で任意整理してやんよ！という趣旨である。
勿論完全なボランティアではなく、きちんと賛助会員が存在する。
そこから援助資金を預かり、そのお金で任意整理の依頼金だとか成功報酬金だとかの分を賄っているのだ。
これはどういうことか。
カンセリングに訪れ、話がまとまり任意整理を行う方針が固まると、協会独自の「家計簿」が渡される。
そしてこれを次回までにしっかり埋めて提出するよう求められるのだ。
これができないと、任意整理は行えない。
これはどうしてか。
任意整理は通常、３～５年かけて返済を行う。
この３～５年の間に「２回」滞納を行うと、どうなるか。
一括請求される。
もう一度言う。
一括請求される。
返済残額が100万だろうが500万だろうが残っていようが、２回滞納した時点で問答無用で一括請求される。
何故そうなるのか。
先ほど弁護士が「交渉」したと言ったが、この「交渉」のルールによるものだ。
「利息をまけて欲しい。３～５年で必ず返済させる。２回滞納したらもう一括請求しちゃっていいよ」
こういう交渉が基本なのだ。
この条件でようやく、「まあ毎月キッチリ払ってくれるのなら…」と交渉に応じてくれる。
ここまでに長くて半年かかるのだから、弁護士さんには頭が上がらない。
さて話を戻そう。
本来であれば、「そもそも何故こんな借金地獄になったのか？」という所から改善していかねばならない。
次のカウンセリング時に、家計簿を見せ、「削れる所」「増やせる所」を見極めていく。
無理のない、かつ質素な生活ができる絶妙な家計簿バランスに修正したあと、また同じように家計簿を渡される。
次回カウンセリング時に改善できているか確認し、出来ていれば更なる改善、そうでなければまた原因追及。
この流れを繰り返して、「毎月確実に返済できる額はいくらか」「そもそも任意整理したとして返済できるのか」
この二つを確認していくのだ。
ペースにして２ヶ月に一度、これが半年ほど続く。
なので、有給を取得しなければならない。２月に１度のペースでだ。
これは結構大きい。会社の人間からも不信がられるだろうし、出世にも影響するかもしれない。
それが嫌なら家計簿管理を自分でなんとかして、有料のア○ィーレ事務所とかに行くといいだろう。
家計簿に直接意見してくれるアドバイザーまで無料で相談にのってくれる。
これほどにない機会をタダで提供してくれている。
有給の取り辛い会社だと厳しいかもしれないが、なんとか頑張って欲しい。
借金の相談はし辛いし、情報が少ない。だからこそ。一人で抱え込むな。
……この協会の存在、初めて知った人も多いのではないだろうか？
それもそのはず、この協会を知ったきっかけの約半数が「消費者金融センターに勧められて」というものだ。
その位この協会の知名度は低い。
というか○○事務所とか○○相談室とかがでしゃばって隠れてしまってる状態だ。
ここに「多重債務者のためのクレジットカウンセリングこの一年間」というPDFがあるが、
4ページ目曰く、この協会の存在をググって見つけ出したのは３割にも満たない。
（http://www.jcco.or.jp/business/publications.html）
これだけで警戒心を抱く人も多いだろう。
が、本当に恐ろしく知名度が低いだけで、昭和62年から存続する組織なので安心して連絡して欲しい。
（私自身、偶然ここを知るまでは遺書の用意をしていた程に追い詰められていた。
こちらで貯金計画も兼ねた「ライフプラン表」というものを頂けるのだが、この時涙腺が緩んでしまった。
「子供」「マイホーム」「老後」。そういう言葉にいちいち涙腺がくすぐられた。
「不思議な感じです、明日のことしか考えられなかったのに」とごまかして笑ってると、
カウンセラーさんも笑って「これからの人生のこと、一緒に考えていきましょうね」と答えてくれた。
泣いた。わんわんと泣いた。
私の場合、毒親との決別のため単身上京したものの、家計管理が上手く出来ず、その果ての借金地獄だった。
借金の総額計算した。700万ぐらい。収入は昨年税込で1000万ちょっとぐらい。
借金はカード会社。一番大きいところ(450万)は年利8%ぐらい。他は14%ぐらいか。
10年前に任意整理したときは350万ぐらいだったと思う。それを3年ちょっとで払いおわってほとぼりさめたら
他からさっそく借金作りはじめ、前よりでかい借金作ってるんだからもう馬鹿としかいいようがない。
これやっぱり専門家に相談に行かないとだめだろうな。今回は任意整理ですむかどうか。
しかし本当に完全に天井に貼り付くまで行けないような気がする。
そういうのも馬鹿だ。
借金の原因は半分は浪費。半分は元妻と実家の生活費。頼まれると借金しても渡してしまう。子どもはいない。
親や兄弟も馬鹿だから借金まみれで、住んでいる家のローンが払えない。かといってその家が親と弟の仕事場でもあるので、
払いが滞るとどうなるかわからない。まあ頼まれても俺がこういう状態だと言って断わればいいのだが、それができない。
昨日はエステの面接に行った。風俗は大体合否をその場で言うみたいだから、明日連絡するって言われた時点で不合格だと分かった。
それから外で適当に夕飯を済まして、家について洗濯をした。21時から23時ぐらいまで寝て、夜食を食べて今の時間まで仕事してる。
今日はこれからピンサロの面接。風俗の面接はこれで3回目だ。なんで風俗に絞っているかというと、もうまともな仕事はできないから。
在宅の仕事は時間に自由が利くのと、仕事内容が好きだから何とかやってるものの、収入が少なく都内で一人暮らしするには到底足りない。
事務の仕事とダブルワークしようとしたが、2回行って朝起きられなくなったから行かなくなった。彼氏にはまだ働いているとうそをついている。
親が言うにはどうやら私は大人の発達障害のようで、こういう人はまともに生活できないらしい。
確かに高校ぐらいから何かと逃げる生活をしている。後始末はいつも親かその時々の男がやった。
怠けてる、甘えてると言う人もいると思う。私だってまともな生活がしたい。でもできないからこんな人間でも受け入れてくれる風俗で働こうとしている。
そこまでしがみついて生きる必要あるのか。もっと賢い選択があるかもしれない。視野が狭くなっているだけかもしれない。
今年の2月まで実家にいた。2年半コールセンターで働いていた。その時は仕事仲間に恵まれたから、時々休みながらもなんとか続いた。
彼氏とはインターネットの掲示板で知り合った。でもたくさん嘘をついている。こんな私を心から大切にしてくれているのは分かる。
結婚の話も出ているが、自信がない。まともに生活できるのか不安だ。
借金があることは話した。今任意整理中だけど、弁護士費用が払えないから自己破産になりそう。
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