そう、借金というのは巧妙に何かを壊し始めている。ないお金や現金が減ることを一時的に守るために借金をするって？では現金を使わないといけない理由は何かと考えてほしい。それは我欲にあふれたものであろう。その我欲は高じるだけ高じ、人生を我欲に覆わせる。結婚やマイホーム、それが我欲の上に構築されるときは不幸の始まりです。その不幸はクレジットカードで、一時的に『いい思いを覚えてしまったあの日』から全ては始まっているのです。15年前の私に言いたい。クレジットカードを作るなと。いい思いで過ごすのではなく、より美しいものを希求せよ。そのために生きよと。

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2017-08-26

■結婚したい

結婚したいんだよ。

結婚したい。

うちに帰ってきたらあの人が待っててくれて、「今日も一日よく頑張りました」って生活が、明日も明後日も続く日々がほしい。

妊娠したい。妊娠して出産したい。

生まれてきた子どもと、一個の人格を持つ個体として接して触れ合い子育てするあの人の姿が見たい。

愛玩動物でも下僕でもない距離感で、子供を育てるという理想を叶えるあの人の子育てを間近で見てみたい。

わたしは10ヶ月頑張るから。

婚約もした。合意も取れた。結婚後も産後のシミュレーションもたくさんした。未来の展望も、望む将来像も共有してる。

結婚式もマイホームも都会の生活も要らないから、田舎で部屋を安く借りて、支え合いながら暮らしていきたい。

わたしの体は日々老いていく。

わたしの体は毎月卵子を垂れ流す。

ああ勿体無い。

あとはわたしが資格を取るだけ。それさえ叶えば結婚できる。

結婚したい。

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2017-08-19

■3000万円ほしい

なんでかわからないけれど昔から、いつか貧乏になることが怖かった。

今も怖くて、お金の使い方が下手。その価値観や判断基準をまず見直すべきだというのは重々承知なのだけれど、お金を使うことに抵抗があって（物を買うのがそもそも好きではない）、消費せず経験せず年を重ねるのも怖くて、貯金がほしい。

3000万あれば自分は安心する、として、考える。

前提：貯金が3,000万あれば自分は安心する

収入：現状普通預金967万＋投資用の口座に206万＝資産計1,173万

昨年度年収約500万、今年度見込み年収約600万（月平均60時間の残業代その他手当込）

支出：家賃3万＋光熱費ネット計1万＋被服費・交際費・娯楽費は月によるけど多くて3万＋食費2万＝生活費9万

計算：

目標3,000万-資産1,173万=1,827万円ほしい

今の収入、支出を維持すると年に収入600万-（支出9万*12ヵ月=108万)=492万の黒字、目標達成まで45ヵ月=3年9ヵ月

自分：

25歳、女、文系大卒（社会学、中堅国立）、海外営業（兼営業事務、貿易事務？）。結婚願望もマイホーム願望も欲しいものも趣味もない。子供もほしくない。家族も自分も健康だし、両親ともそれなりに稼いでいるから、コントロールできない出費はない、はず。（友達も少ないからお祝儀貧乏にもならない）

3年9ヵ月後には30歳になる。それで、仮に貯金が3,000万あったとして、「よし安心だ、あとは稼いだ分好きに使おう」と思えたとして、なにに使おう？もう手遅れ？このペースで30歳まで貯金を続けるのも漠然と不安。

使うとしたら：

歯列矯正。住居。親孝行。海外移住。起業。

できること：

英語がまぁまぁ話せる。よく知らない分野でもとりあえず自分で考えて動ける。事務一般まぁできる。パソコンも一通り扱える。勉強するのが好き。人と話すのも好き。

遠くで暮らしてもいい。地方でも、外国でも。一人でいられる。暑さにも寒さにも汚れにも強い。（でも体力・筋力はそんなにない。）性風俗も大丈夫、と思う。割り切って数年で大金を稼ぐ方法？

計算その2：

1,827万ほしい。月1万多く稼げると、

ていうか：

こうやって計算して、大丈夫だと思うための材料を探しているけれども、既にもう、大丈夫だと思う。同世代の平均より稼いでいて、貯めていて、学歴も職歴も悪くない。最悪両親が稼いでいるし、兄もいるし。

最初に戻るけれど、不安だ不安だと思う心のありようをどうにかすべきなんだろうなぁ。

結論：安心は3,000万では買えない。

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2017-08-13

■anond:20170813084648

確かにリスク高いなって思うけど

家賃と同じ出費でローンが払えます～みたいな宣伝文句に乗っかって

マイホームと言う夢を見る人も多いんでしょうね

そんな自分もマイホーム買ったクチ

夫の知り合いがマイホーム建てる人が増えてきて

本人も建てると言い出した

当時、義母との同居でしんどかった自分もそこから抜け出したいのと

頭金もそこそこ貯まっていたのもあってその話に乗った

開発が盛んだった街のおかげで好みの土地もすぐ見つかり

順調に家も建って新居へ引っ越しした

個人的には同居から抜け出せて心が生き返ったのと

賃貸に住んでた時に比べて間取りが広い、空間が広い

設備が最新で快適、アパートみたいに音に気をつけなくていい

すこぶる精神的に快適で楽しい毎日

ローンと引き換えに手に入れた物はそれかな

あれから15年経って、義母も亡くなり義実家は空き家に。

丁度売却に踏み切った時にお隣の娘さん夫婦が物件探していたのもあって

すぐに売れて、我が家のローンにあてて返済全て完了

まあ何がいいのかは、人それぞれかな

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■https://anond.hatelabo.jp/20170813084648

マイホームは「償却期間が終わったら完全に自分のものになる」ってのがあると思う。

人は老いるけど、老いた時に賃貸だったら、追い出される恐れがある。しかも、収入が少ない時に支出として家計を圧迫する。

それなら、リスクをとれる健全なときにリスクをとっておいて、老後の支出を圧迫しないという選択肢はあると思う。

老後、仮にボロ屋になって、賃貸としては無価値になっても、老後死ぬまで住むなら一切問題ない。

マンションは正直どうかと思うけどね。

だって、多くの人の合意で建て替えも大規模リフォームもしないとならないし、３０年４０年したら建て替え話とか出てくるリスクがある。

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■不動産売買の仲介会社に勤務してたけど

マイホームを買う人とか投資用物件を買う人は古臭い常識に囚われた残念な人たちだなと思っている。

まず固定資産税とか高くてバカバカしいし、物だからいつどうなるかわからない。リスクしか目につかない。ローンだってそう。35年ローンを普通に組むけどさ、どんだけ楽天家なんだよって思うよ。毎日の数百円の節約はセコセコするくせに、そういう大きい買い物はドカンとしちゃう、その変な威勢の良さには感心してしまう。数字がデカすぎて気も大きくなってるのかな。ただの阿呆としか思えない。

今の時代、そんなデカくて邪魔でリスクが大きくて投資の回収や支払いにめっちゃ時間が掛かるものよりもマシなものはいくらでもあるじゃん。

例えば投資ならネットを利用すればリスクは不動産に比べて格段に低くなる。

在庫を抱えなくていい商売とかだってあるしね。そもそも物を売るという発想しかないとか問題。今の時代、稼ぎ方なんてかつて比べて膨大にある。

そういう人たちってそういうことを知らないのかな。だとしたら無知ってどうしようもないね。救いようがない。人生、日々勉強だ。

勤める前からそんなことはわかってたけど、適当に選んでその会社に入っただけ。

現場に入ってそういうことがさらに実感できて勉強になったよ。

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2017-08-11

■https://anond.hatelabo.jp/20170811132929

高齢者や若くても独身者が増えて、でかい一戸建てを必要としない人が増えていること、

（特に高齢者は車が要らない駅前に住んだ方が楽だし）

ファミリー層でもマイホーム幻想や「庭付き一戸建て」への憧れが減り、

便利で通勤が楽な場所に住みたいという需要が増していることから

この傾向はしばらく続くと言われてるけど。

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2017-07-24

■草食系だと人生 楽しい

恋愛しない　→　人間関係にあまり困らない
お金あんまり使わない　→　適当に仕事するだけで十分。私はもう35でセミリタイア
他人と比較しない　→　嫉妬や見栄がなくなり精神衛生上よい

みんなもっと楽に生きれるんだよ。

あきらめちゃいな：恋人、結婚、子供、マイホーム、車、酒たばこコーヒー砂糖、ギャンブル、風俗、SNS

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2017-07-06

■心が死んでゆく

最近何をしていても楽しくない。

すべてが義務に思える。

マイホームを建てて旦那と二人暮らし。仕事と家事の両立もおかげさまで自分に適したバランスでやれていると思う。毎晩、晩ごはんを食べながらバラエティ番組を見て2人で笑う。楽しい。食器を洗ったり、洗濯物をたたんだりも、気づいたらときどきしてくれている。たぶん今までの人生で一番今が落ち着いている。自分にとって文字通りの「ホーム」があるのはこんなに心が安らぐことなのかとしみじみ思う。実家の両親とはいろいろあって何年も連絡を取っていない。法的には親子だが、気持ちのうえでは彼らの住む家はわたしにとってもはや「ホーム」ではない。今いるここが、わたしの帰る場所だ。ここを守らなければ、とわたしは強く思っている。ここを守らなければわたしは生きていけないだろう、という漠然とした恐怖がある。

でもいつもそんなことばかり考えていても息が詰まる。息抜きはたくさんしている、つもりだ。2人で飲みに行ったり、小旅行に出かけたり。お互い別の趣味を持っているので、旦那が趣味の集まりに出かけるときなんかはわたしは家で自分の趣味を堪能する。その逆もある。気楽すぎるほど気楽に生活している。感情の起伏が少なくなった。毎日が平穏に過ぎていくことが何よりの幸せだと思っている。他者への共感とか思いやりの気持ちが減った。自分さえよければ、人のことが前にも増してどうでもよくなった。お客さんに、近隣の人に、友人に、そして旦那にも。関心が持てなくなった。

自分の旦那のことをATMだと思うようになるくらいなら死んだほうがましだと前々から思っていて、そういうのを公言してはばからない女性を心底軽蔑していた。が、今の自分は結局そうなのではないかと思う。わたしは自営業なので普通の住宅ローンは審査に通らない。会社員の旦那がいたからこの家が建った。住む場所、ホームを提供してもらった。そのことに恩義を感じている。だからわたしも家族としての役割を果たしたいと思って、毎日ご飯を作って掃除洗濯に励んでいる。共働きでわたしも家計に貢献はしているが、稼ぎは旦那のほうが多い。それにも恩義を感じる。こういう恩義はたくさんある。逆に言えば、こういう恩義しかない。毎日が平穏に過ぎていく。嫌いな上司や、体調不良や、神経質なお向かいさんや、いろんな面倒ごとはあるけれども、毎日がただ淡々と過ぎていく。大きな悲しみもなければ喜びもない、そんな明日が来るのがとても怖い。明日が怖くて仕方がない。わたしは旦那に捨てられないだろうか。旦那に出て行けと言われたら、わたしはどこに行けばいいのだろう。2人で過ごす暖かさと安らぎを知った今、一人暮らしは恐ろしい。孤独に飲み込まれない自信がない。でも実際、わたしは今も孤独なのだ。明日も孤独な1日が始まる。髪は何ヵ月も切ってない。ネイルもまつエクもずいぶん行ってない。外出することは別に難しくない。誰もわたしを制止はしない。朝が来るのがただ恐ろしい。

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2017-07-05

■「クルマぐらい持て」と迫る謎の宗教と一緒。

https://anond.hatelabo.jp/20170704124724

あんな邪魔でリスクとリターンとコストが釣り合ってない糞なんざ洗脳されなきゃ買わないよなあと調べられば調べるほどよくわかる。

ちなみに自家用自動車＝マイカーが課税対象の塊な金食い虫の負債なのは常識だとして、マイホームも基本的には負債のひとつと言われている。

クルマと家を買わせようとする詐欺師には注意しよう。

あなたがお金持ちになれるかどうか一瞬でわかる質問／「自動車は資産と負債どっち？」

http://www.goodbyebluethursday.com/entry/to-be-rich

Q：自動車は資産と負債どちらでしょうか？

回りくどい説明は後回しにしましょう。お金持ちになれる考え方における正解は、「負債」です。

会計に詳しい方や、簿記を習ったことのある人は、異議を唱えるかもしれません。確かに、会計学上、自動車は「資産」の欄に計上されます。

しかしながら、お金持ちの考え方では、「自動車は負債」です。

なぜならば、お金持ちの考え方における資産と負債の考え方は、「それがお金を生み出すかどうか」で判断するからです。

その判断基準を持って、「自動車」をもう一度考えてみましょう。

新車で買うと数百万、車検に保険にガソリン代がかかります。月日が経てば、メンテナンス代も嵩むでしょう。

それでは、「自動車」が生み出すお金は？

ゼロです。

「自動車」はお金を吸い込む紛れも無い「負債」なのです。

自家用自動車に40年間乗ったときのトータルコストは3,396万円　自動車を持たない賢い暮らしで豊かに暮らす

http://fukupon.jp/economy/14082521.php

年収1000万円でも自家用自動車＝マイカーに興味なし

http://www.itmedia.co.jp/news/articles/1608/19/news061.html

大手総合商社に勤務する年収１０００万円の男性（29）　趣味：テニス　なリア充でも「自動車なんて要らんわ。邪魔。」なようです。

180万円の車を11年保有。税負担が車両 価格＝180万円を上回る。自動車 必須な地域ほど人々から見切りをつけられ見捨てられ、転出超過のスコアも劣悪。

http://response.jp/article/2011/09/27/162924.html

自動車の車内でさえ年間約1300人も死亡しており、交通刑務所 懲役者のほぼ100％は自動車 運転手。実名公開、顔の公開、懲戒解雇、刑務所 懲役につながる場合も多いのが自動車 交通 犯罪。

http://www.geocities.jp/masakari5910/satsujinjiken_kiken_chishi.html

「その車、本当に必要ですか？」“金食い虫”の自家用車の維持コストを考えて、自動車を持たない良識的で豊かな暮らしも視野に。

http://diamond.jp/articles/-/24093

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2017-07-02

■リアル37歳はどうあるべき？〜夏の憂鬱〜

都議選の投票を終えて帰宅する

夕方から出勤だ

コンビニに寄り、なんとなく本棚に向かい好きな雑誌「OCEANS」を立ち読みする

37.5歳からのファッション＆ライフスタイルマガジン「OCEANS」は、大人への憧れとして読み漁っていただけれど

とうとうリアルな年齢になってしまった

嫁なし彼女なし金なし37歳

2年前に海外移住してチャレンジした仕事が失敗し、帰国してから他業種である夜の仕事を始めた。1年やってきて限界がきた

いまは8回目の転職活動中

気温がぐんぐん上昇する中、スーツを来て面接に明け暮れる日々

反応がよかった会社から「来週には連絡します」

1ヶ月メールがこない

新卒で入社した会社で10年以上も勤めれば役職も就き、年収も上がっていることだろう

600〜700万くらい？　サービス業にいる自分は300万程度だ

結婚なんておとぎ話のよう

松坂世代と言われる37歳。結婚して子育てに奔走しマイホームも持つ友人もいれば、人脈と人徳とを駆使して独身を謳歌している者もいる

自分以外がキラキラしてみえる

ああそういえば今年、一度も素人とセックスしていない

ギャンブルもタバコもやらないが、性欲だけはどうしようもない

給料が入ったら、激安ソープかピンサロで一時の癒しを求めにいくのが唯一の楽しみだ

まるで絵に描いたようなダメ人生まっしぐら

いつからこうなっちゃったのかな

こんな37歳になるはずじゃなかったのに

仕事帰りに毎日思うのは後悔の念ばかり

こんな鬱な思い抱えているアラフォーの方はいますか？

どうやってネガティブ思考を払拭していますか？

前向きに人生を進むために、みんなどうやっていますか？

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2017-06-15

■審査に通るコツ

https://anond.hatelabo.jp/20170614002626

前提

過去2年間に延滞がないこと

過去7年間に破産、任意整理してないこと

1.担保評価を出しておく

評価額がいくらになるかハウスメーカーに聞いておけ。

東京カンテイ辺りを使っているメーカーは多い。

基本的に融資限度額は、その評価額だ。(昔は8割だったが、今はそこまで厳しい処は少ない)

緩い銀行なら限度額漏らしてくれるぞ。

2.カードローン、キャッシングは返済

延滞がなければ、ここが一番響く。

カードローンは解約。キャッシングは枠を0に。

3.カード枚数は減らす

枠もへらすといい。

4.返済比率を考える

他のローンがあるのであれば、それも込みで。

ジャパネットみたいな分割払いもローンだ。

30%以内がベストだが、ここは結構緩い銀行もある。

5.申し込み先は最低限で

申し込みすればするほど審査は厳しくなるぞ。

これから申し込みするやつは注意してくれ。

よいマイホームを！

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2017-06-14

■「夢のマイホーム」が悲劇の発端。組めぬ住宅ローン、迫る焦燥感

35歳の節目、私は家を建てた。

会社のマドンナだった女性を妻にして、子宝にも恵まれ、平凡だが充実した毎日を送っていた。

自然な流れで、更なる幸せの象徴、そして家族の夢である「マイホーム」を手に入れようとした。しかし、この時悲劇がおきた。  

まさか、東証一部上場企業勤務の私が「住宅ローン」でこんな絶望に追い込まれることになるとは。。。

  サラリーマンなら住宅ローンは楽勝で通る。これは嘘だ。

  過去、あなた個人に自分では見過ごすほどの小さなミスがあれば、いくらいい会社に勤めていても住宅ローンに通らない可能性がかなりある。  

住宅ローンなんて実際に借りようと思わなければ、その業界にいない限り詳しくは知らないものだ。

家族や友人は、住宅の申込みをした時点で既に家は手に入ったと思っている。

住宅ローンが通らなかったなんて人には相談できないのだ。  

私は本当に運良く、一度は落ちた住宅ローンを他行から借りることができ、今ではマイホームを手に入れ、以前より充実した生活を送ることができている。  

住宅ローンに関しては実際に私が体験したこと、 

「こうすれば落ちることはなかったのに」と 

後悔していることをあなたに伝えたいと思い、

 この体験談を書いてみようと思った。

  興味があったら読んでみてください。  

平凡だった私が抱いた「壮大な夢」  

自分で言うのも何だが私は平凡だ。見た目も普通。特に華やかな青春時代もなく  地方の公立から、そこそこの大学を出て、運良くまあまあ大手企業と呼ばれる会社に滑りこむことができた。

  クラスにいるあまり目立たないやつというのが、他人が抱く私への印象だろう。

  平凡だと思っていた私の人生にとって最もインパクトがあったのが、妻との出会いだ。社内のマドンナであった妻はなぜか私の素朴さを気に入ったようで、  数回デートを重ね付き合うようになった。会社中に驚きが走ったのを今でも覚えている。

  1年程付き合った頃、妻の妊娠が発覚し、自然な流れで結婚に至った。  

自分にはもったいないくらいの女性と結婚ができた私は、家族のために生きることこそが私の人生だと。強い決意をもち仕事にも精が出た。  

子供が出来た時点で28歳、まだまだ給与も低く、妻は専業主婦を望んだため、生活はなかなか厳しく、日々の生活で手一杯という感じだった。だが決して楽ではないが幸せを積み重ねている実感はあった。

 結婚から6年程たったころだ。 子供が来年から小学校に上がるタイミングで妻から  

「そろそろマイホームを考えてみるっていうのはどう？」  

という提案があった。  

正直貯金も十分に用意できていない状況だ。今までは憧れはあったが具体的に考えたこともなかった。  

マイホームなんて。。。と思ったが、よくよく考えてみると会社の同期達はもうすでにマイホームを持っているものも多い。

  私は彼らと比べても、仕事の成績は悪くはなかったし、特に給与に違いがあるわけではない。なぜだろうと思い、同期の一人に聞いてみると、  うちの会社の信用が大きいので、住宅ローンが降りやすく誰でも結構簡単に家が建てられるとのこと。 

「自分も家が持てるのか・・・」

  妻、そして家族の夢であるマイホームが一気に現実を帯び、急激にそれを手に入れたくなったのを覚えている。

平持ち家を検討、選択肢は様々    

持ち家を考えた時は建売、中古住宅、若しくはマンション全てを選択肢には入れていた。

とは言え、私が住んでいた場所は駅近くで全体的に値段が高く、なかなかよい物件は見つからない。

私は、場所を変えて広い場所で広い家もありだなと思っていた。過去に同僚が家を新築で立てたばかりのタイミングで、家に行ったことがあったのだが、 郊外だが非常に広く、とても魅力的に私は感じた記憶があったからだ。

しかし、そこに反対をしたのは妻と子供。子供にとって転校というのはかなり抵抗があるらしく、妻にも猛反対されてしまった。

結局、現状と同一学区希望、大きな場所の移動はなしという制約条件の中、私の家探しは始まった。

家を建てようと思い切って決断はしたものの、まず何をしていいかわからない。

「俺って家に関して何も知らないのに、こんなに意気込んでいたのか・・・・」

私は自分のあまりの無知ぶりに驚き、恥ずかしさがこみ上げてきた。同僚に何から何まで聞くのも忍びないので、まずネットから情報収集を始めた。先程の通り、場所は現状からさほど変えられないため、近隣で値段を軸にリサーチをした。

まずは値段が安い中古物件から開始。予算内で良さそうな中古物件いくつかがあった。早速、仲介業者に数社にアポイントを取る。最初の数社はだいたい建売かマンションを紹介したが、どこも予算がオーバー。

加えて頭金0を希望すると「それはさすがに難しいです」と一刀両断。中には鼻で笑うような会社もあった。3社目に出会ったA社さんは非常に誠実かつ親切な対応で安心感があった。

ところが、A社は一通り私の現状と希望を伺った後、注文住宅を提案してきた。

「そもそも中古物件探しに来たんですけど。。。」

建売やマンションですらキツイのに注文住宅なんてとんでもない…と思っていた私は既に注文住宅をなんとなく選択肢からは外していた。

しかし、A社さんの説明を聞くうちに

「実は注文住宅が最もメリットが多いのではないか」

と思い始めてきた。

中古、建売、マンションの欠点を考えず目先の金額だけを追っていた私は

・建売はほとんどが建てられた後に購入なので、中身が見られない。よって購入後、不満が出ることが多い

・マンションは、自分固有の土地が持てず、何かあった時に何も残らない。

・また、マンションだと部屋の購入以外にも、毎月に修繕費などの積立等があり、割高感はある。

・中古住宅も同じ理由で中身がわからないし、安く買えても結局リフォームをするケースが多く、結局かなり高い。

という説明で

「必ずしも安ければいいものではない。」

という考え方に変わった。

ところが、「さあ、注文住宅にしよう」と言ってはみるものの、最も大事な「お金の話」が出てくる。

中古住宅、建売ともに頭金0でというので断られ続けている。まして注文住宅となればなおさら。

「今回も無理だろうなー」  そう思っていた。

しかし、A社さんは「頭金0でも構いませんよ」と言ってくれた。

私の年齢がまだ若いことと、大手企業勤務というところを評価してくれたようだ。これまでの誠実な対応、親切な説明、そして頭金0でもやってくれるという経済面での提案。全てが私にとってポジティブだったので、A社さんに注文住宅をお任せしようと決定した。

早速詳細な話をA社さんと始めることになった。

資金が潤沢にあれば、住みたい土地から決めていくのだろうが、先程の通り頭金0で進めるので、予算がいくらぐらい確保できるか？  というところから打ち合わせを始めた。

私は年齢がまだ若い部類に入るので、35年ローンと長めのローンがいいのではないかとの提案をもらった。

具体的な予算としては月8万程度の返済を前提に、利息も考慮して、3500万円が適正ということに。

但し、家を建てるには単純に土地+家を建てるお金だけではない。土地の登記や仲介手数料、土地の状態によっては地盤改良も必要となる。それをすべて踏まえての3400万、となると実質土地にかけられる値段は1200万。

ここまで話が進んだところで既に8月くらいを迎えていた。

妻からの強い要望で子供の学年が変わる4月には新しい家で住みたいとのことなので、かなり突貫な形で進めることとなった。

A社さんは私の事情を理解して、土地探しをかなりの急ピッチで進めてくれ、結果、数週間で現在の賃貸マンションから3km程度のところに良い土地を見つけてくれた。

現状と同じ学区であることで、妻の要望も満たしていた。実際に見に行った際に、確かに広くは無いが、私も周辺施設、雰囲気含め気に入った。加えて、価格も予算内だったのですぐにOKを出した。

土地が決まれば次はいよいよローン審査。銀行を選んで審査を受ける。

銀行の審査など受けたことが無い私はさっぱりだったので、色々と伺うと、いきなり本審査というのは今はやらないらしく、事前相談という形を取るという。今までもA社さんに任せきりだったため銀行の選定もハウスメーカーに行ってもらった。

「一応、東証一部の企業に努めているし特に大きな借金もないから審査は余裕だろうな－」

そんなことを思っていたのを覚えている。今思えばこの決断が住宅ローンにおける私の苦難の始まりだった・・・

後日ハウスメーカーから銀行の選定が終わったと連絡がきた。

ハウスメーカーと取引が多くあるのでコミュケーションが取りやすい、

かつ  ・利息が低めである  という理由でS銀行、Y銀行、R銀行の3行を選定された。

この時、提出した書類は以下の通り。

・各金融機関へのローン申し込み用紙(事前相談表)

・個人情報の同意書

・住民票(同居家族全員記載、本籍は省略)

・契約者本人の印鑑証明

・住民税課税証明書(契約者本人の所得記載があるもの)

・源泉徴収票(原本)

・運転免許証のコピー

・健康保険証のコピー

そして、いよいよ申し込みだ。  しかし、この3銀行に申し込むにあたり少し不安になることが出てきた。審査基準は明確には説明がされないため、ちょっと気になって調べてみたのだ。

すると審査の大きなポイントとしては4つあることがわかった、

① 年収に対する返済比率

② 勤務先の安定性、及び勤続年数

③ 現在・過去の信用情報

④ 既存の借入の有無

とのことだった。③、④は思い当たる節があったのだ。

まず1つは過去に1～2回ほど携帯の支払いを滞ったことがあった。これについては、その時偶々銀行に入金し忘れており、督促が来た時点ですぐに支払いをしていた。不安に駆られ率直にハウスメーカーに聞くと、やはり返済忘れ、滞りはかなり印象が悪いとのこと。

2つ目はクレジットカードのショッピングリボ＆キャッシングの金額が残っていたこと。支払い自体は毎月ちゃんと行なっていたのですが、額は40万近く残っていた。そのうちキャッシング枠も10万位使っていた。

私の場合、この③と④に引っかかりそうな部分が多々あり、かなりの不安を持っていた。

そんなことを言ってももはやどうにもならない。流れのままに、R社さんとの建築請負契約締結も完了。 家族も「いよいよマイホームだね」と頭の中では家が既に完成している。

もう引き返せないところまで私は来ていた・・・・

審査結果は2週間以内に返答が来るとのことだった。全ては「考えすぎだ」と思うしかなかった。

事前相談を出してから、1週間。

ハウスメーカーを通じて思ったよりも早く事前相談の結果が返ってきた。

結果としては、3行全てNG。。。。

NGを聞いた瞬間。私は頭の中が真っ白になった。  その後に家族の期待を裏切ることになる絶望感、同僚を含めた周囲からの目線への恐怖心がこみ上げて来ました。 そこそこ名の知れた会社で真面目に10年勤めてきたのに、たった数個のポイントでこれまでの人生を全て否定されたような感覚に陥った。  まさに絶望の縁といった状態だったと思う。

ハウスメーカーも

「これでは仕方ありませんね。ローンが降りなかった場合に解約できる特例条項はついているので契約自体を解約されますか？」

と即座に聞いてくる。

物腰は柔らかだったが、私には手のひらを返したような対応に感じて「あなたも敵か」と一瞬感じてしまった。

ただ、私はどうしても諦められなかった。  妻、子供平凡な私が手に入れた身に余る幸福を手放すわけにはいかない。なによりローンが通らなかったなんてかっこ悪くて言えるわけがないのだ。

自分にはもったいないほどの妻が私に愛想をつかしてしまうかもしれない。これまで積み上げてきた幸せにヒビが入っていくのを感じた。

「少しお時間をいただけませんか」

その場はそれを言うことで精一杯だった。

私はその日から誰にも相談できない大きな悩みを抱えることになった。時間がない。同僚にはこんなこと言えやしないから人脈もない。ここからどう住宅ローンの問題を解決したらいいか。正直、仕事中も住宅ローンのことばかり考えていた。

結果、

「とにかく多くの金融機関にあたるしかない」

という結論になった。

審査が通りにくくなるから複数の銀行に行くのはやめたほうがいいという意見もあるが背に腹は代えられない。

「だがどうやって？」

銀行に一つ一つ連絡を取って審査を行うことはできなくは無いが、私は会社員、平日は動きにくいため膨大な時間がかかる。ハウスメーカーからもそんなに長くは待てないとの回答も来ている。

妻からも「家の件どんな感じ－」と数日私から報告がないことを怪しんで来ている。

私には時間がなかった。

ここまで追い詰められて私はやっと「人に聞く」という選択をした。同僚で最も信頼できる聡志に電話をした。去年マイホームを手に入れ、私が一戸建てをいいなと思ったきっかけになった友人だ。

聡志は私が家を建てようとしていることを知っていたのもあるだろうか。電話で話をしてみると思いの外すんなりとローンの悩みを打ち明けることができた。

「おー、そりゃ大変だな。実はさ、俺もそれ苦労したんだよ。うちの会社ってちゃんとしてるから余裕で通るかと思ったんだけど、カード支払いの遅延が結構あってさ、かっこ悪いからなかなか人には相談できないし、相談したところでどうにもならんし大変だよな。」

聡志もなのか！と同じ立場の人間が同じことに悩んでいたことに一瞬安心した。

しかしすぐに

「こいつはなぜ家を持ってるんだ」

という疑問が湧いたので、質問をした。

「あー、時間ないし、一行一行あたるのもキツイからどうしようと思ってたんだけど、複数の銀行をまとめて審査してくれるサイトを使ったら2行くらい手を上げてくれてその後、すぐ審査してもらっていけたぞ。」

と回答があった。なるほど。

私は藁をもつかむ思いで即座に住宅ローン一括査定サイトを調べ、早速仮審査申込みを行った。  一括査定のサイトを使うと複数の銀行に審査を取っても金融機関にはその情報はいかないそうだ。  私は既に3行に直接相談をした経緯があったので、この部分の安心感はかなりあった。

すると、1営業日程度でS銀行から手が上がった。

早速アポイント調整を行い、面談。こちらの現状を伝え、資料は既に揃っているので全て提出。

一週間もかからずに審査は返ってきた。

結果は・・・

条件付きでOKというものだった。

金利も最初に審査を行った3行とさほど変わらず良い条件だった。

「これでマイホームが・・・・」 

落とされるのではないかという恐怖感に支配されていた私は条件付きであれど、あらゆるプレッシャーからの解放が見えたからだろうか。一気に喜びが爆発した。

条件付きの「条件」とはクレジットカードのリボ払い、キャッシング残金の精算だ。借入とみなされるものがあると、月の返済がそちらにもあると見なされる。

結果、住宅ローンの月返済見積もり額を減らされ、最終的には希望する額の借入ができないという問題となるようだ。これは40万円ほどであったので、親に頭を下げて借りて解決をした。

親は少し渋い顔をしていたが、これまでの経緯など説明を尽くしなんとか理解してもらうことができた。

すぐにA社、ハウスメーカーさんに審査を通過したことを報告。融資が確定したので、まず土地の金消契約を行った。

そして1月ほど経ち(この間、家の間取り等の大まかな計画はR社さんと進めてきました)、12月初旬。土地の決済が行われました。

ここまで行けばあとは家の完成を待つばかり。もちろん家の打合せ等はたくさん入り、ほぼ毎週A社さんの方や、各メーカーの展示場を見たりした。

決済は以下のように行った。

中間金として、建物代金の半額を決済。2回目の決済で全額決済を行いました。最後の建物決済は、銀行にて行った。

約半年ほどで住宅は完成。  狭い土地とはいえ、短期間で且つ内部もしっかり作っていただき、とても満足いく出来に仕上がりになった。

完成した家を見た妻の表情、子供のはしゃぎぶりをみて、男として、父親として一つ大きな仕事ができたかなと安心したのを覚えている。  全てが解決した今でも、未だに住宅ローンで問題を抱えていたことは家族には言えていない。やはり男のプライドも関わるこの問題は悩みが深いと思う。  思ったより多くの人がこの問題で悩んでいるのではないか。 誰にも言えず、たった一人でどうしたらいいか絶望しているのではないか。  私の経験、解決策が全てだとは思わない。