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読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、39歳、専業主婦の女性。3人の子どもがおり、夫の平均月収は140万程度と高収入。ところが、働き方がハードで健康面も心配だそう。もっとゆとりある働き方にしてほしいといいますが、どれくらいまでなら収入が減ってもやりくりできるでしょうか？ FPの秋山芳生氏がお答えします。
【図表】老後資金はいつまでもつ？支出削減をしなかった場合とした場合を比較
【相談者の悩み】
39歳専業主婦です。夫の働き方がこのままでいいのか悩んでいます。
夫も39歳、歩合の割合が高い営業職で、手取り収入は現在月140万円くらいです（毎月変動するので年間平均です）。去年も同じくらいでしたが、一昨年は月100万円くらいでした。来年はどうなるのと夫に聞きますが、成績次第だからはっきりしないそうです。
収入が高いのはありがたいのですが、かなりハードに働いており健康面などが心配です。家族の時間もあまり取れていないので、収入は下がってもいいから、もう少しゆとりがあって、固定給の安定した仕事に転職をしてもいいのではないかと考えています。
ただ、子どもが3人おり将来の教育費のことや、現在住宅ローンもまだあること、収入上昇とともに生活水準も上がっていることなどから、収入が下がっても大丈夫なのか心配です。逆にどれくらいの収入があればこの先安心できるのか、などを相談に乗って頂きたいです。
子どもは大学まで通わせたいと考えています。地方なので、仕送りが必要なことも考えておきたいです。現在保険などで積み立てていて、子どもが18才の時にそれぞれ600万円ずつの準備になるようにしてもらっています。
住宅ローンはあと2000万円くらい残りがあります。繰上げ返済をした方がいいのかも悩んでいます。残り期間は25年で、金利は0.825%で、夫がガンになった時にローンがなくなる保険も付いています。
保険の支払いが月17万円と高いですが、そのうち13万円くらいが貯蓄型で、ほとんどが教育用として貯めています。掛け捨ての部分4万円くらいで少し高いのかなと思っていますがどうでしょうか。4万円のうち、1万5000円くらいは父母の分を支払っています。
貯蓄は、銀行でする分と、つみたてNISAでする分をなんとなくで分けています。投資信託などは、収入が下がった時には積立額を下げるつもりです。
生活費は、食費と夫の交際費などは、もし転職となれば下げられると思います。一般的な生活費がどれくらいか分からないのですが、なんとなく使いすぎているという実感は持っています。
車は2台持ちで、夫は5年ごと、私は7年ごとくらいに買い替える予定です。それぞれ300万円くらいの予算を考えています。
将来に向けてどれくらいの貯蓄があればいいのか、そのためには今どれくらいの収入があればいいのか、などの目安が分かると嬉しいです。
（私自身は、事情があり仕事に就くのが難しい状況です。それもあり夫が頑張ってくれているのですが、あまり無理もさせたくないと思っています。今後は在宅でできる仕事も考えていきたいです）
・同居家族について：
夫（39歳）、営業職、手取り月収140万円（平均、ボーナスはなし）
・ボーナスの有無：なし
【支出の内訳】
・住居費：7万8000円
・食費：15万円（夫の仕事での会食など含む）
・水道光熱費：2万5000円
・教育費：9万円
・通信費：3万円
・車両費：4万円
・お小遣い：3万円
・その他：8万7000円ペットの病院、趣味や娯楽、雑費、夫の交際費
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：10万円（預金）、5万円（持株会）、5000円（夫iDeCo）、6万3000円（夫婦つみたてNISA）、40万円投資信託など
・現在の投資総額：1100万円（つみたてNISA含む）、100万円（持株会）、24万円（iDeCo）
こんな突出値の人をとりあげてもまったく参考にならん・・・
小中学生の頃は特段ユーモアセンスがあるわけでもスポーツできるわけでもないけど、そかそこ勉強ができるからクラスではなんとなく上の方でも下の方でもないグループに属してて、
高校生くらいになってちゃんと化粧を覚えたくらいになると自分の強みはわかったようなわからないようなままのほほんと過ごし、3年の間にまあ1人か2人の男から告白されて、
高2の冬休みに告白してきた同じ図書委員の同級生と地味ながらも初々しい、それはそれで青春青春した青春をちゃんと謳歌するんだ。
その彼とは別々の大学進学してもしばらく続くんだけど2年の初夏くらいにお互いの大学生活が忙しくなっちゃって別れちゃう。大学ではサークルとかバイト先の先輩に好意を寄せられることもあったりするんだけど、結局、勉強もちゃんとしてるけどバランスよくサークルや学外活動もしてる学科の同級生を捕まえて、
大学生の小娘のらしくサイゼリヤの安ワインとドリンクバーでカクテルもどきをつくってだらだら夜遅くまでしゃべりこんだり、鬼怒川とか熱海のお手頃ホテルで夕食のバイキングをおいしいねって言い合いながら食べて温泉上がりに卓球したり、年相応の人生経験を積むんだ。
大学の偏差値はそこそこいいから手取り22万くらいの安定した公務員になるんだけど、
人生設計は同じくらいの稼ぎの男と結婚できてもなにがあるかわからないし、そこそこ資産運用の勉強をしてiDeCoやつみたてNISAもするし転職はともかくスキルアップになりそうな法律系の勉強もする。
今月の貯金なんて気にしたくはないけど1000円超えのおしゃれカフェのランチはちょっといいことがあった時にして、海外旅行はうまく長いお休みが取れたら年1回くらいは行けるようにがんばるんだ。
稼ぎや貯金が少ないから結婚できないなんて概念とは無縁とはいえないけど、まあまあ友達もいるし孤独に怯えることはない。米国株の暴落や円高は嫌だけど、資産形成は積み立てがメインだからまあ安く買えるしって思って焦らない。
自転車で業務スーパーに行って冷凍野菜を大量に買い込むなんてチンケなことはしないけど、近所のスーパーは2,3軒見比べてから買い物する。
そして自分の若さの強みも弱みもしっかり理解してるから27前後になるとちゃんと真面目に大学時代から付き合ってきた彼氏と結婚しようかって相談するんだ。
20半ばで見た目もそんなに悪くないとしても若さなんてあっという間になくなっちゃうんだよ？顔がめちゃくちゃ良いというわけでなくて金もスキルも人並みだけど知恵という誰でも真面目に取り組めばどうにか持てる武器で人生乗り切る気満々だよ。
そんで大学時代に捕まえた173cmで旧帝卒で大手メーカー勤務の堺雅人似の男と結婚するんだ。
学生時代から勉強が好きで大してイケてはいなかったけど、社会人になっても自分の好きな仕事に没頭してるからあんまり私以外の異性に興味がないんだろうなって感じの人。
遊びなれてないし私の前に付き合ったのも数人って感じで浮気はしなさそうな誠実な男性。彼は結婚するとちょっと気が弱いけど妻の頼みだったらちゃんと話を聞いてくれて子供にも優しい素敵な愛妻家になるんだ。
勿論結婚してももちろん働き続ける。時代にだろうとなんだろうと子供を入れられる保育園が見つかり次第キャリア復帰して絶対に自分も稼ぐ。
お姉ちゃんの方とは友達みたいな関係で、小学校中学年くらいになるとたまのゆっくりできる休日に2人で市の体育館に行って一緒にバドミントンしたりするんだ。
弟の方はちょっと頼りなくて人見知り気味なのが心配だけど夫に似て頭が良くてとっても優しい男の子。勉強は苦手な科目もあるけど、苦手なことにもちゃんと取り組む自慢の息子。時々ちょっと生意気なことを言うけど男の子だもんね。
んで全然足りない時間の合間をぬってちまちま育てて、狭い自宅のバルコニーからちょっとの間だけ部屋に持ち込んだ盆栽を子どもが寝静まったあとに夫と眺めながら少しだけお酒を飲んで承認欲求を満たしまくるんだ。
そしてママ友との関係は割と良好でできるだけギスギスしないようにのらりくらりとうまく面倒事をかわしながら仕事と家庭を両立するんだ。
来世ではそんな人生を歩みたい。
どう思いますか？
レバテックとかの案件だとだいたい80万が上限っぽいから、平均的な単価でそこそこもらってると思ってたんだけど安いの？
年金保険引いても手取り50万で年間600万はあるんだけどこれって低いの？
ちゃんとiDeCoで68,000円とか小規模企業共済で70,000円とか満額掛けた上での手取りなんだけどさ。。
これくらいの単価ならサラリーマンの方が得だって言う人いるんですけどマジですか？
サラリーマンなら仮に年収600万だと手取りがたった450万くらいになるからフリーランスの方が得だと思ってた。
というかおれサラリーマンになったら600万も貰える自信ないんですけど。。
有給ないっていうけど下限が140時間だから月によるけど毎月2日は休めるし
むかつくやつがいたらサクッと他の現場いけるからいいとこ取りじゃん！とか思ってたおれがバカみたいじゃないですか。
本当に単価70万って安いの？SIerが見積もり出す感覚で言ってない？
単価100万以上は余程ネームバリューあって指名がない限り無理ですよ。
どう言う計算して言ってるか誰か教えてほしい。
重曹で冷蔵庫磨けば救われるなんて話になって、そこから「生活にお金かけられるのなら、弱者じゃない」と言われているようだけど、じゃあ、自分みたいに、手取りが少ないせいでお金をかけない「丁寧な生活」を強いられてれば、弱者男性認定してもらえるの？
（手に入る中では）似合う服を選んで、（セルフだけど）こまめに髪を刈って、（食材にお金はかけられないけど）毎日自炊して週末には作り置きして、（ほぼ通勤だけど）こまめに運動して、（高校生の時からずっと続けている）趣味を持っていて、（重曹じゃないけど）冷蔵庫もそれなりに綺麗にしている。「丁寧な生活」でしょ？
コミュ障なので男も女も怖い。仕事ならまだ何とか。でも寂しい。
先日「銀行業務検定試験 投資信託2級」なる試験に合格しました。
この試験、あんまりにもマイナーなのか（受験者が全国で500人くらいしかいない）、受験した人をインターネットで全く見かけません。
せっかく合格したので、私が増田に受験記をしたためようと思います。
こんな試験を受けてるくらいなので、金融機関に勤めてます。この試験は「役席者・専担者」が対象らしいのですが、実際はそんなに偉くないので、かなり背伸びして受けています。私はいわゆる普通のセールスではないのですが、販売実務にかかわる機会はある（外務員登録が必要な程度にはかかわっています）ので、いちおう業界の端くれにはいるって感じです。
銀行員の知識を測定する試験です。法務とか税務とか財務とかいろいろ種類があり、それぞれの種類が2級～4級まで分かれています（3段階になっていない試験種も多い）。
法務3級とか財務3級とかは新卒行員が研修の一環として受けさせられるのですが、業界以外にはさっぱり通用しない資格でもあります。純然たる民間資格のため、持っていないとできない業務も別に存在しません。
実際のところ、業務に役に立つか立たないかで言えば3割くらいは役に立つと思うのですが、この3割の中には他の資格と被る範囲も多いので、銀行業務検定でなければならない理由があるのかは謎です。
もともと趣味が資格取得だったのと、暇なときによその銀行の投信のページを眺めているのが好きだったという2点に尽きます。
投信2級はあんまりにもマイナーゆえ、とくに受けるよう会社から言われたこともありません。
銀行業務検定といえばマーク式の印象持つ方も多いと思いますが、投信2級は大問10問すべて記述式、かつ必答です。
出題分野は8～9割固定されており、例年大問1問だけ新傾向の問題（直近の制度変更に関するものなど）が出題されます。
（今年は二重課税調整にヤマはってたのですが、実際に聞かれた新傾向問題はiDeCoでした）
とはいうものの、固定されているのは分野だけで、微妙に方向性の異なる聞き方をしてくるケースも多いです。
あんまり数えてないのですが、おそらく30時間くらいじゃないでしょうか。会社から受けろと言われているのではない限り（投信2級を受けろって言う会社がどれだけあるのか謎ですが）そんなに時間かけてもしょうがないと思います。
公式の過去問題集があります。前述の通り、出題分野はほぼ固定のため、過去問を回すのが最大にしてほぼ唯一の試験対策です。採点所感として減点されるポイントが書いてあるので、自己採点に不都合はありません（所感はわりと辛辣に書かれているので怖いな～ってなります）。受験者がほぼ金融機関行職員だからか、それを前提に解説や所感も書かれているため、そこは注意点かもしれません。
日本証券業協会が出している冊子で、本来は証券外務員試験のための教本です。立ち位置としては運転免許の更新の時にもらう教本に近いです（ずっと重いですが）。「必携」とはいうものの、べつに携える義務があるものではなく、携えている人を見たことはありません。
証券外務員試験の勉強に使うにはやや不親切ですが、投信2級にはそこそこ役に立ちました。債券のこまごまとした用語とか、販売規制に関するこまごまとした点とか、細かい点を確認するのにある程度有効です。ググって出てくる情報は適当だったり古かったりする可能性がありますが、外務員必携は毎年改訂ですし、なにより日証協が直々につくっているという信用度があるので、意外と頼れます。
出やすく、かつ引っかかりやすいポイントだけでも重点的に過去問回すのが大事です。出やすいとこで、重みおいて勉強していた出題分野は私だとこのあたりでした。
もっとも、成績通知見たうえで振り返ってみると財務（PERやROE計算させてくる問題）とか解約価額計算とかの大問でも落としていたっぽいので、舐めずに計算問題は一通りさらっておくのが丸いと思います。
正直落ちたかなと思ってたらボーダーで合格していたという程度なので、投信2級が求めるレベルに自分が達していたのかというとかなり微妙です。
また、投信2級の勉強通じていろいろ新たに知った点は多いですが、それゆえ有益とはいいがたいです。というのも、（勉強したことないのでわからないですけど）おそらくここで問われている内容って証券アナリストみたいな他資格でも要求されることだと思うんですよね。また、上で書いたように難しいことを聞かれることもありますが、しょせん販売会社側の、それも販売するセクションからの視点の資格ですから、投信2級がカバーしていない部分も多々あります（たとえばほふりの話なんかは全く問われません）。
そう考えると、会社から取得を要求されているわけでもない限り、あまり勉強にコスト割く資格ではやっぱりないよな、というのが正直なところです。
とはいえ内容自体は面白いと感じる人にとっては面白いと思うので、運用報告書を読むのが趣味の方なんかは受験を検討されてはどうでしょうか。
を全部求めないでほしい。どれだけ贅沢なことかわかってない。「それはかなり贅沢だよ」って言うと怒られてつらい。
「働きたくない」を満たすだけで海外で暮らすにしても5000万は必要だし、子どもがいると3000万は必要だし、都会に住むのも郊外でさえ3000万ぐらいかかる。勉強すれば容易に年収も上がって、10年で1500万ぐらいは増えるのにやってくれない。妻の希望をすべて叶えるのに1億ぐらい普段の生活にプラスして必要なのに、本質的にこっちに向かって「1億稼いでよ！！」って要求してきていることに気づいてない。それを言っても「いやそんなお金ほしいって言ってるわけじゃないから」って理解してもらえない。
こっちは真面目に1000万円とか2000万円を今後どう工面するかの話してるのに、なんか冗談や夢物語みたいに聞こえてるみたいで「また金の話してる」って言われるのもつらい。
どうすればいいかわからない。地方に住めば「都会に住みたい」以外はすべてクリアできるので高頻度で言ってるけど「また地方に住む話か」と、現実的に考えてもらえずに受け流される。
自分は毎年50〜100万ぐらい昇給するけど、自分も別に働きたいわけでもないし勉強もしたくない。
妻は昇給試験を受けないと上がらないし、受ける気がなくてつらい。一応、ものすごく交渉した末に、iDeCoやって、あとは貯金しろと言って貯金してもらってる。
ロボアドにそんなに不満はなかったんだけど、ロボアドを数年やってなんとなく雰囲気がわかった＆このエントリ読んで自前管理してみるかという気になったので金融資産を移行した。
https://hayatoito.github.io/2020/investing/
とはいえこのエントリを書いたのは、ロボアドのメリットを知ってほしいから（まあ自分はロボアドやめたんだけど、だからこそ言いたいことがある）。あとこれは持論だけど、資産運用なんてものは30代半ばになってから始めればいいでしょくらいに思ってる。20代のころは自分の好きなことに有り金突っ込むくらいでちょうどいい。実際おれもそうだった。その目的も、「年収を上げる」だろうと「仕事を選べるようになる」だろうと、あるいは「趣味に全力疾走する」でも全然いい。
思うにロボアドのよさは、手間がかからないことと、資産運用の勉強に最適という点だ。
実際、ロボアドの手間のかからなさはすごい。今回資産を移すにあたって証券口座をつくって色々やったが、正直だいぶ面倒くさかった。ロボアドからの移行をやめようかどうか一瞬迷うくらいには面倒だった。まあ今後はそうそうポートフォリオをいじったりはしないけど。リバランスを1年に1度くらいはするかもしれない、面倒だからしないかもしれない。
資産運用の勉強にという点いては、自分は3年ほどロボアドで運用してだいたいどんなものかわかってきたし、ロボアドのポートフォリオの組み方も参考になるが、結局のところ先のエントリで紹介しているように自分でロボアドみたいなポートフォリオを考えるのは無駄だとは思う。3年前は投資周りの用語すら全然知らなかったので、3年前に「資産運用何もわからないけど、ロボアドにとりあえず丸投げしてみるか」という判断は完全に正しかった。
手数料は預けている資産の0.7~1.0%くらいが多い。よく資産運用をすすめる意見だと「1%は高すぎる」といわれる。しかし、普通の投資信託でも手数料1%前後のものは多い。素人が下手な考えで投資するよりよほどリスクを低くできるし、選択肢が少ないというのもここではむしろメリットだ。また、自分は最終的に3年で12%の収入を得た（もちろんロボアドの手数料と所得税を抜いた額）。元が300万なので+36万ほど。投資について実際にさまざまな学びを得たうえに30万ちょいの「勉強料」をもらったわけで、大変いい経験をしたと思う。
そいういうわけで、 https://hayatoito.github.io/2020/investing/ が99点だとするとロボアドは85点くらいじゃないだろうか。5点評価だとギリギリとはいえ5だ。十分及第点だと思うし、資産運用に時間を使いすぎたり個別株に手を出したり（これは大変なリスクだ！）するよりはよっぽどロボアドに全部投げればいいと思う。
よくないところもひとつ挙げると、資産運用について一通り学んだあとはやはり手0.7%-1.0%という手数料の高さが気になった。まあ「資産運用について一通り学んだ」まで3年くらいかかってるわけだけど。せめて手数料0.4%くらいで運用できればなあ…。「100万円以上保持を1年続けたら以降は手数料0.4%」とかにならないものかね。そういうのがあったら全然ロボアドに戻ると思う。
