  |
はてなキーワード: 保証料とは
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190109-00000084-jij-soci
”同機構によると、学生が奨学金を申し込む際、連帯保証人や保証人を立てる「人的保証」か「機関保証」を選べる。機関保証は、貸与期間中に一定額の保証料を支払い、延滞の場合には保証機関が機構に返済する制度で、半数近くが選択している。3カ月以上の延滞者数は17年度末で約15万7000人に上る。”
この延滞してる奴らはどのような奴らか気になったので調べてみた。日本学生支援機構による平成27年度の調査結果である。
これを見ると延滞率が30~34歳が42.1%と抜け出ていて、次いで35~39歳が22.7%である。こいつらはなんなんだろうか？
そう、ロスジェネ、就職氷河期世代である。平成２７年度当時、ロスジェネの年齢は33~44歳、まさにドンピシャなのである。
こいつらが奨学金をちゃんと返さなかったせいで今の中高生に負担が伸し掛かってるのである。
常識的に考えて借りたものは返す、ガキでもわかることが出来なかったから、こうなってしまった。こればかりはロスジェネのせい、ふざけるなって、今の中高生は主張しろ。
今回は思うところあって借金の話を書く。
ようするに銀行カードローンの『即日融資』が２０１８年1月から取りやめになるってことがきっかけだ。
少し昔の話だと、
銀行カードローンの申し込みの機械（証明写真を撮る機械を一回り大きくしたようなあれ）に入ると、
最初は銀行カードローンの申し込みになるけれど、審査が通らないと（この場合信用情報が綺麗じゃないと）
（信用を引受するところ。例えると部屋を借りるときの保証会社みたいなもんだと思えばいい）の消費者金融（サラ金）に誘導される。
たとえば
三井住〇カードローン→アッ〇ローン→プ〇ミス、という誘導をされた。
１０％以下→１５％程度→３０％程度 と分かれていたので、金利が低いほど信用力が高く、金利が高いほど信用力がアレになる。
現在は貸金業法が厳しくなって消費者金融（サラ金）の金利も１５％程度になったので、真ん中のアッ〇ローンはなくなった。
もう少し説明をすると、
三井住〇カードローンは〇ＭＢＣコンシューマーファイナンス＝プ〇ミスが保証会社で、
企業にお金を貸しても全然もうからない（１％とかそんなレベル）、だったら小口でも１５％集めた方が早いじゃん。
そんな感じで、サラ金とか信販会社がお金を貸せなくなった分、ここで貸してるわけ。
ちなみに、借りた人が返せなくなったときは、金利の中に保証料も含まれているので、
返してくれない→じゃあこの保証を使って（保険みたいなもんだね）穴埋めしましょ、となっている。
じゃあなんで銀行は良くてサラ金と信販会社は貸せなくなったかっていうと、
『総量規制』っていう規制が２０１０年に完全施行されたからです。
これはつまり「その人の収入の三分の一以上は借りられないよ！」っていう内容で、
規制の対象はサラ金、クレカのキャッシング、信販会社の貸付の大きく三つ。
対象外は銀行カードローンとか住宅ローンとかクレカのショッピング。個人向けの話だから法人は関係ない。
お金借りられなくなった人がクレカの現金化とかでだまされるのはこれが原因。
※ちなみに悪名高いショッピングのリボ払いも対象外。金利はサラ金と同じくらい。絶対にやめとけ。
そしてこの総量規制が行われた結果サラ金がドカドカ倒れて、一部が銀行の傘下になった。
それで、繰り返すけど、サラ金を保証会社にして銀行はカードローンを貸している。
金利にそこまで（特に５０万以下とか少額なら）違いはない。でもサラ金ってまあ…行きにくいし借りにくい。
ともかく、貸しまくれる。
具体的にはサラ金関連の貸し付けが２．３兆円になって２０１０年から半減して、
もうこれ何がなんだか、って感じで。
まあね、企業が儲けることは違法でもないし、どちらかというとそりゃ頑張れよって感じなんだけどさ。
頭いいやつらがぽやっとしてるやつらに善人面してサービス提供するのが腹立つわけ。
銀行は特にこれまで何十年もかけて培ってきた信用を武器に貸すわけ。
借りるなよ、とも思うし、貸すなよ、とも思う。
保証会社の言い分としては「家賃を踏み倒す人が多くてこちらも困ってるんだ」だろうけど、
世の中の保険会社ってのはそういう焦げ付きを考慮しても運営していける体制を整えてるから会社として成り立っているわけで、
その「能力がない保証会社」はもう会社としての能力がないわけで、潰れたって仕方がないと思うんだよ。
「もしあなたが大きな損をしたときは（5%の確率）私が代わりにその損を引き受けましょう。その代わりに何も起こらなかった場合（95%の確立）は毎月私に少しだけお金をください」
という契約なわけ。そしてめったに起こらないと思われていたサブプライム住宅ローン危機が起こり、損を引き受けた会社は潰れた。
それでも上記は双方がリスクをちゃんと引き受けてるんだよね。また「保険会社同士」で再保険を組んだりしてちゃんと対策してる。
なのに保証会社は「リスクに対するプレミアム（保証金）は毎月俺が貰うけど、いざそのリスクが表面化したときに肩代わりするのは俺じゃなくて保証人な」と言ってる。なんだこれ。
「いや、入居者が逃げて、保証人も逃げたときには保証会社も損するじゃん」とは言えるけど、前提として「保証会社ってのは保証人がいない人でも賃貸契約が行えるように」を目的としてできたものじゃないの？
それがいつの間にか「大家さんが面倒を引き受けたくないから保証会社に頼み、保証会社が面倒を引き受けたくないから保証人にさらなる保証人をつけるルールを作った」になっちゃってない？
本来やるべきリスク管理をやりたくないから丸投げしてるだけだよね。
次に「（保証人をなくし）焦げ付いても保証会社が潰れないためには保証料を上げるしかないが、そうすると保証人のいない人が困るだろ？」と言うかもしれない。
（"保証人がいないから保証会社を使ってる人"に対して「保証人を用意しろ」なんていう奴らが上記文言の矛盾に気づくどうかはともかく）
でもそこは保証料を上げてくれていいんだよ。結局はその方が借りる人のためになるんだ。
賃貸業界は透明性がなさすぎる。「家賃・共益費・管理費・仲介手数料・保証会社をつけるなら保証金」それぞれがいまいち分かりにくいのはまだわかる。多数の不動産屋を纏めてたらある程度は仕方ない。
しかしながら「おとり物件」てめーは許さん。各店舗の前のガラスに貼ってあるのなんて安いのはほぼおとりだろ。なぜあれがいつまでも許されてるんだ。
「家賃＋共益費・管理費＋仲介手数料＋保証会社をつけるなら保証金」をきっちり載せてくれてたら身の丈に合った借りられる範囲の物件を借りるんだよ。
それを「あー、この物件はもう紹介済みでして。似たような条件ならこちらはいかがでしょう（提示予算＋1万円）」とかやってくるからその場で流されて無理な契約してしまう人が増えるんじゃないの？
繰り返すが、保証料は上がったら上がったでいいんだよ。きっちり提示さえしてくれれば、保証料が上がった分家賃を下げるなどして"身の丈にあった契約をする"んだから。
結果賃借料の平均値が下がったら困るのは大家だ、大家が困れば保証会社も困る。適切な競争の上、過度な保証料の上昇は起こらないよ。
最後に大家。おめーが一番悪い。家賃収入で不労所得を得るつもりで銀行から融資してもらってマンションを建てるというリスクを自分で負ったんだろ？
その時身の丈に合った計画は立てたのか？おめーらが無駄にポコポコマンション建てるから部屋が埋まらないんじゃないのか？
（大家は大家で銀行から金を借りて返済計画の元返しており、家賃ダウンは銀行側を説得できないからという理由もあるだろう）
→埋まらない部屋の元を取るため他の部屋の家賃は猶更下げられない
（横の部屋が－１万円で貸しに出されていても自分の部屋を同額には下げてもらえないことが多い。一度解約して再度礼金等を払えば可能だが、それなら一度全体の家賃を見直してどこかへ引っ越そう、と自分は引っ越しを決断した）
代表取締役だけど、賃貸マンションを法人契約したら勝手に連帯保証人にされそうになった。
契約書を交わす数日前になって、俺個人の実印と印鑑証明が必要と言われた。
法人契約なのに何故？と思って問い合わせたら、保証会社の書類の方で必要だと言われる。
どういうこと？ってその保証会社との契約書類のひな形を見たら、
契約は法人との契約だけど、連帯保証人が俺の名前になっていて、
保証人を立てられないから、家賃の何十パーセントって保証料を払ってるんじゃん。
自分の借りる物件を、契約は法人名義で、そして自分が連帯保証人って、それ、間に保証会社、いらんやん。
なんのために高額な保証料とるんだよ。って思って尋ねたら、
保証会社も近頃は倒産することも多くリスク回避のため…とか言われるし。
いや、リスク回避って。
そのための保証料だし。
何故なら食中毒とかお客様の口に合わなかったりとかのリスク回避のために！
皿だけは用意します！
とかいってるようなもんやん。
おなじことやん。それもう保証会社とちがうやん。おかしいやん。
他にもそういう連帯保証人を必要とする保証会社が最近増えてきてるらしい。
連帯保証人をたてられないおっさんはもう部屋借りれなくなるぞ、これから。
おかしいだろ、これ。
学生支援機構(旧育英会)の奨学金なら「機関保証制度」が利用できる。
これは奨学金から多少の保証料が差し引かれてしまうが、保証人が不要で、代わりに公的機関が受けてくれるというもの。
保証料は奨学金の内容や大学種別等によって細かく別れており、自分は2種/私大/自宅通学の月8万円で5000円弱だった。
他の奨学金制度で使えるかは知らないが同様の制度があるかもしれない。
奨学金＝借金をいたずらに増やすことはもちろん勧められないが選択肢のひとつとして。
http://www.jasso.go.jp/shogakukin/moshikomi/houhou/hosho_sentaku/kikan_hosho.html
http://www.jasso.go.jp/shogakukin/seido/hosho/kikan/hoshoryo.html
http://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/hoshotype.html
そこで得られた知見をまとめる。
今回、私は以下のような条件で物件を探していた
・２人入居可
・30平米以上
・目黒区
このような条件で物件を探していたが、ここで注意してほしいことが大きく分けて2点ある。
1.間取り図はあてにするな
賃貸の物件を探す際に間取り図は統一のフォーマットなどなくバラバラ。
わざと広く見せるのもOK。間取り図に惑わされて実際内見をしたら狭かったなどということも多々あり。
ここで特に注意しておきたいのが、間取り図はあてにせずに、平米数をあてにすべきである、ということである。
私の行った不動産屋さんから聞いた情報だと、平米数も建築家によって図り方は様々。
・もともとの平米数の図り方は隣の部屋の壁との間から
つまり壁が厚ければ厚いほど部屋は狭く感じることになる。
・逆に、壁の厚みは換算せずに部屋の壁から壁まで図っている建築家もいる。
この場合は逆に部屋が広く感じる。
その他にも恐ろしい間取り図として、入り口が存在しない部屋のある間取り図や、間取り図と写真が全然違う物件もあった。
『間取り図と実物が違う場合は実物を優先します』（嘘でしょ....）
間取り図はまるでお見合い写真のようではないか。。。こんなんでいいのか。。。
とにかく気になった物件があったら内見することをおすすめする。（内見せずに決めるなんてだめ、絶対。）
2.不動産屋はあてにするな
わたしは、さきほど記載した条件の物件の希望を提示していたのだが、まず一言目に言われるのは「そのような物件は探すことが難しいです」「極力探してみますが、」
そして何件か提示してくる物件は、11万すれすれの物件ばかり。
安ければ安いほど望ましいと言っているにも関わらず、上限ぎりぎりの物件しか出してこない。
加えて、「このような条件ではこれぐらいの値段のものしかないのです、さあ、早く決めてください。」と畳み掛けてくる始末。（私の行った不動産屋が悪かったのか。。。）
ここで、ただ一言伝えたいのは 決して諦めてはだめ ということである。
→情強な方は不動産屋をあてにせず、自分で徹底的にそのエリアの物件を調べることをお勧めする。
加えて不動産屋には内見のためだけに利用することをお勧めする。
不動産屋は本当に自分たちのおとくになる物件しか出してこない。
加えて一件一件出すのが遅い。（待ち時間にわたしのほうが何件もいい物件を調べられたことか。。。）
→情弱な方は、口コミ等で人気の不動産屋に行くことをお勧めする。
どの不動産屋も持っている物件数は一緒なので、それならば愛想がいい不動産屋に行くべきである。
（わたしの場合最初の物件探しの日には、電車移動させられた....初めて聞いたぞ、電車で移動する不動産屋）
最終的にわたしは自分で物件を約100件〜200件ほどみて、気になるものをリストアップして内見させてもらい、約40平米で10万円弱の物件に出会うことができた。（仕事してないのに仲介料10万円とかぼったk...）
なんだか愚痴まみれのブログになってしまったが、今後物件探しをするにあたって参考してくれるとありがたい。
他にも細かく注意すべきことはいくつかあるが、上記の二つを守ればそれなりに満足できる物件に出会えると思う。
※追記
ブックマークや増田へのレスありがとう。こんなにコメントがついててびっくりした。
＞見取り図じゃなくて間取り図じゃないかなぁとモヤモヤして内容が頭に入らん。
＞ 目黒区10万40平米って何を犠牲にしたのか気になる。築年数？騒音？
→結局築年数を犠牲にした。とは言っても1980年代に建てられたものだが。
＞その値段出せるのなら礼金や更新料、保証人、保証料、仲介手数料が不要なUR賃貸
http://news.mynavi.jp/news/2014/01/06/324/おすすめよ。 次に地元密着型不動産
25歳になってやった独り立ち。
大都会東京で部屋を決めた。ようやく決めた。港区だぞ、超都会人！
まだ新しいマンションで１Kでなんと家賃は10万！俺払っていけるのか…
何で一人暮らししたかったいうと、彼女ができたから。一人暮らしあるあるだろ。
最近は、いつも外食でラブホテル泊まったり、週末はちょっとしたホテル予約したりで月に換算すると結局10万くらい使ってたわけだ。
それならいっそのこと借りちゃえ！ってことで。
今回、部屋を探してわかったことがたくさんあった。知らないって怖いな。もう少しで騙されるところだったぜ。
最初はね、スーモで物件を探したのさ。で、よさそうなところがあったから不動産屋に行ってみた。するとなんと！直前で決まってしまったと！
あー、、って落ち込んでると、それに似た物件がありますので、と色々と紹介されたのさ。
一応、部屋もみにいったけどなんだか気に入らずというか、最初のショックが多すぎて全く決める気になれずやめた。
で、次の週に今度はホームズから問い合わせて他の不動産屋に行った。そしたらそこで紹介された物件がこの前決まったといわれた俺が問いあわせたマンションだった！
ん？？ん？？どういうことだ？しかも家賃が俺がみてた金額よりも2万も高いじゃないか！
ん？？頭の中がハテナだらけ。。それをその不動産屋に聞いてみると、いわゆる「釣り物件」らしい。安い金額で載せてお店に呼んで他の物件を紹介する、的な。
で、そこの不動産屋でみた物件でいいのがあったから決めた！で、精算書が届いたのさ。それをみてびっくり！なんと金額が60万！！！なんだその金額！そんな持ってねーし。
詳細をみてみると、敷金、礼金、仲介手数料、保証料、保険料、鍵交換、事務手数料みたいなのがたくさん書いてあった。
部屋借りるのってそんなに金かかるの？？ありえないわ！60万払うなら彼女と旅行でも行くわ！
ってことでキャンセルした。
ただ彼女の手前、引越しをやめることができなくて、最初にお金が安いところを探すことに。敷金・礼金・仲介手数料が無料！ってところを限定で探した。
敷金と礼金がないところはあっても仲介手数料って不動産屋の収入だから難しいと思ったけど、少なからずあった。
結局、ノマドっていうサイトで紹介してもらった部屋で決めた。もちろん敷金・礼金・仲介手数料無料でね！
そんなこんなで港区10万にたどり着いたってわけ。他の物件と比べるとちょっと割高な気はするが、最初に全然お金がかからなかったからまー良しとしよう。
一つ忘れてたことがある。家具だ！家具のことを考えてなかった…
けっこう金かかるな。。
全く計画性がないわ。。
なあなあ、偉そうなこと言うならもうちょっと勉強してからにしない？
そこまで偉そうなこと言ってるのに大学も行ってないの？それとも、所謂大学行ったけど何も意味のない雑魚の代表？
まず、お前世間知らなすぎ。大学進学率50%程度だが、都会と地方ではそこにまた大きな差がある。
流石に最近は一旦専門学校(ラノベ学校とかそういうモラトリアム学校じゃなくて、自動車の整備とか、あと所謂大原とかそういうのな？)
行ったりする人も多いけど、高卒で働くことも別にめずらしくもない。
で、そういうやつが大学行きたいけど行けなかったか、なんて言ったらそんなことはまず無い。大学に行くほど勉強なんてしてない奴の話。
勿論、探せば、親の都合で、物凄い成績が良いけど大学行けなかった、って人もまだいると思うけど、
授業料なんて問題ない。そこまでの家庭なら免除される。
一番かかるのは何だかんだで生活費だ。その辺の認識もしっかりしろよ。
近くに無くても地方国立なら生活費抑えて行くことも可能だろう。
都会でも寮とかがきちんと得られるところなら頑張れる。
(東大なら2年までは月1万くらいで入れる寮があることくらいご存知ですよね？もちろん？)
どの奨学金の話だ？起業が給付奨学金を出してるが、別にそれは今に始まったことじゃないし、そのようなものばかりを対象にしたものでもない。
家庭環境一切問わないものもある。お前は何を知ってるっていうんだ？
どの奨学金の話だ？育英会(支援機構)に限れば貸してるだけで損だし、他の奨学金もその期間の運用考えれば全て｢損｣だからな？
給付じゃないからって得してるわけではないぞ？負担は少ないが、実際に与えてるのはたしかだ。
｢カモ｣って発想がどこからどうでてくるんだ？それともこれは、大学が｢カモ｣にしてるってことか？
そういったカモが行くような下の大学でもそういった奨学金貰えるのか？
飛び抜けて優秀な学生には免除
学生支援機構は現状学部での免除は死んだりしない限り一切なしな？
修士以降なら学業での免除はある。が、それは99.9%に縁が無い、話ではなく、それなりの大学でまともにやってりゃ半額程度はある。
一部、古い育英会の様な制度(研究職や教職につくと免除)だとかはあったが、学業次第で免除、なんてものは無かったと思うが？
何故なら絶対数がそのような奨学金では少ないのだから、評価のしようがないだろ。
以降ではお前はただただ身分固定しろ、って言ってるだけだよな？
それ、意味ワカって言ってる？
あ、そうそう、「自己責任」とか吠えてる奴って借りてる当時が未成年だったってことぐらいは頭回ってるんだよね。当然貸与型だろうと連帯保証人が必要だからね？
