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< anond:20230212173332
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anond:20230212212907 >
2023-02-12
■
増田
式
資産
運用
入門
まず
中産階級
以上の
収入
を得られるようになりましょう。
OECD
では「
中産階級
(Middle
Class
)=
世帯
所得
が国の
所得
中央値
の75%
から
200%の
範囲
内にある
世帯
」と
定義
してい
ます
。
2021年
の
国民生活基礎調査
によれば、
日本国民
の
年収
中央値
は440万円です。
中産階級
は
年収
330〜880万円の
世帯
です。
各
世帯
の状況(単身か
家族
持ちか、1
馬力
か
共働き
か、子持ちか否か、などなど)に
依存
するので一概には言えませんが、
中産階級
以上の
収入
がある人は、
家計
の
見直し
などで貯蓄できるようになる
可能
性があり
ます
。
中産階級
よりも下(Under
Class
)の
収入
では、貯蓄はなかなか難しいです。どれだけ
家計
を
見直し
ても、乾いた
雑巾
を絞るような
もの
です。
中産階級
でも、300万円台後半ぐらいの
収入
がないと貯蓄の
難易度
が高
まり
ます
。
家計
を
見直し
て、無理なく貯蓄できる
体制
を整えましょう。
長く
資産
運用
を続けるた
めにも
、
無理なく
貯蓄
しま
しょう。
人生
は1度きりですので、適切な
タイミング
で
必要
な
お金
を使うことは
重要
です。
まずは
生活防衛
資金
を貯めましょう。貯蓄
可能
な
金額
に余裕がある人は、並行して次項の内容も
実施
しま
しょう。
ここでは、
生活防衛
資金
を「無
収入
になって
しま
った
場合
に、
ちょっと
だけ
緊縮財政
〜ほぼ
普段
どおりの
生活
を
一定
期間続けられるだけの
貯金
」と
定義
しま
す。
一定
期間の目安としては、安定した
収入
を長く得られる見込みがあるなら3ヶ月〜6ヶ月分でも十分ですが、そうでなければ1〜2年分を目安にした方が
安全
でしょう。
増田
は1年分を推奨
しま
す。
理由
は、
必要
な
金額
を
計算
する際に、
税金
や
保険
などの年払いの出費を含め
やす
いか
らです。
生活防衛
資金
以外の貯蓄を
安全
資産
で
運用
しま
しょう。
ここでは、
安全
資産
を「
契約
や
制度
などで元本が
保証
されているはずの
資産
」と
定義
しま
す。どの
安全
資産
も
信用リスク
は
存在
しま
すので、「
100%
安全
」ではなく「かなり
安全
」ぐら
いであ
ることに注意してください。
レベル
1:
預金
金利
の高い
金融機関
(
ネット
銀行
など)の口座を開設して、
生活
費以外の
お金
(
生活防衛
資金
と、
生活防衛
資金
以外の貯蓄)を移動
しま
しょう。
じわじわ
と利息を稼ぎ
ます
。大抵の人は
普段
から
銀行
や
信用金庫
などの
預金
口座を利用してい
ます
ので、新たな口座を開設して利用することへの
抵抗
感は小さいと思い
ます
。
原則
として、
資産
運用
は
生活防衛
資金
以外の貯蓄で行うべきです。ですが、
生活防衛
資金
というまとまった
金額
を
放置
しておくの
もも
ったいないです。ですので、
生活防衛
資金
も
預金
金利
の高い口座に移動して、利息を得ましょう。
1
つの
金融機関
に入れる
金額
は最大1
千万
円までに
しま
しょう。万が一にも
金融機関
が
破綻
した
場合
に、
預金
保険
制度
で元本が
保証
されるようにするためです。1
千万
円を超える
場合
には、別の
金融機関
の口座を開設するか、もしくは
レベル
2以降の内容を
検討
しま
しょう。
レベル
2:貯蓄が十分にあり、
長期間
手を付けるあてがない
資金
がある
場合
には、元本
保証
型の貯蓄型
保険
を
検討
してもよいでしょう。
明治安田生命
の
じぶんの積立
や、
JA共済
の
ライフロード
などです。
2023年
2月
の時点では、「『高
金利
の
定期預金
』並みの
運用
利益
」と「
保険
料控除による
節税
効果
」を得られる、悪くない
手段
です。すでに何かしらの
保険
に加入している人ならば、新たな
保険
に加入することへの
抵抗
感はそこまで大きくないと思い
ます
。
ただし、
長期間
資金
が拘束され
ます
し、
保険
の
プラン
によっては拘束期
間中
に「予定利率を上回る
インフレ
」が起きて残念な結果となる
可能
性もあり
ます
。
インフレ
の
問題
は
預金
にもあり
ます
が、
普通預金
や「6ヶ月〜1年
もの
の
定期預金
を元利金
継続
で
放置
」ならば、
金融機関
の
金利
変更に
自動的
に
追随
する分だけ、まだ
希望
があり
ます
。
元本
保証
にこだわりがあり、
長期間
資金
が拘束されても構わない人向けです。
なお
保険
会社
が
破綻
する
可能
性まで気にする人には
おすすめ
しま
せん。
生命保険
会社
が
破綻
した
場合
には、
生命保険
契約
者
保護
機構が
保険
契約
者の
保護
を図り
ます
が、
一般的
に、貯蓄性の高い
保険
は、
保険
金額
や解約
返戻
金の削減幅が大きくなり
やす
いです。
レベル
3:
レベル
1〜2を
実施
してもまだ余裕があり、
長期間
手を付けるあてがない
資金
がある
場合
には、
個人
向け
国債
「変動
10
年」を購入することを
検討
しま
しょう。
個人
向け
国債
は元本
割れ
なしで、最低年利0.05%が
保証
されてい
ます
。「変動
10
年」は
金利
の変動に
半年
ごとに
追随
しま
すので、
インフレ
時には「
金融引き締め
→
金利
上昇→年利も上昇」という
効果
を期待でき
ます
。ただし購入後1年間は解約できないため、若干の
資金
拘束が発生
しま
す。
個人
向け
国債
の
信用リスク
は「
日本国
の
財政破綻
(
デフォルト
)」です。多くの
金融機関
が
国債
で
資金
運用
してい
ます
ので、仮に
個人
向け
国債
が元本
割れ
する(≒満期償還の時に全額が戻ってこない)ような状況では、
金融機関
も軒並み
破綻
して
預金
保険
制度
が
機能
不全に陥っている
可能
性が高いでしょう。
個人
向け
国債
は
銀行
や
信用金庫
などでも購入でき
ます
が、
普通
の人は
国債
そ
のもの
に馴染みがありません。ですので、
何となく
心理的
抵抗
感をおぼえる人も
いるか
と思い
ます
。その
場合
には、無理して
国債
を購入する
必要
はありません。
2023年
2月
の時点では、
個人
向け
国債
を購入する代わりに、
預金
金利
の高い
ネット
銀行
の口座をもう1杯おかわりしてもよいでしょう。
「
iDeCo
や
NISA
に興味はあるけど、一歩踏み出すのが怖い」という人は、
銀行
や
信用金庫
ではなくて、
証券会社
の口座を開いて
個人
向け
国債
を購入してもよいでしょう。
そもそも
証券会社
そ
のもの
に馴染みがない人も多いです。まずは
雰囲気
だけでも味わって慣れておきましょう。
安全
資産
を十分に確保できていて、余剰
資金
がある
場合
には、
iDeCo
や
NISA
を
活用
した「
インデックス投資
によるほったらかし
投資
」を
検討
してもよいでしょう。
この
話題
については色々な人が色々と書いてい
ます
。まずは
普通の人が資産運用で99点をとる方法とその考え方
あたりを参照
しま
しょう。
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